Отличие банковской операции от банковской сделки по законодательству Республики Беларусь

Правовая основа

Разграничение понятий «банковская операция» и «банковская сделка» основывается на положениях Банковского кодекса Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З (далее — БК), а также на нормах Гражданского кодекса Республики Беларусь.

1. Банковская операция

Согласно статье 14 БК, банковские операции — это исчерпывающе перечисленный в законе перечень видов деятельности, которые составляют сущность банковской деятельности и могут осуществляться исключительно банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями (НКФО) при наличии специального разрешения (лицензии).

К банковским операциям относятся:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады (депозиты);
• размещение привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности и срочности (в том числе предоставление кредитов);
• открытие и ведение банковских счетов;
• открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
• расчётное и (или) банковское кассовое обслуживание;
• валютно-обменные операции;
• купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней;
• привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады (депозиты);
• выдача банковских гарантий;
• доверительное управление фондом банковского управления и денежными средствами;
• эмиссия банковских платёжных карточек;
• выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты);
• предоставление сейфов для банковского хранения;
• расчётные операции.

В соответствии со статьёй 15 БК банковские операции классифицируются на:

• активные (направленные на предоставление денежных средств, драгоценных металлов);
• пассивные (направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов);
• посреднические (содействующие осуществлению банковской деятельности).

Ключевая особенность: осуществление банковских операций требует обязательного получения лицензии на осуществление банковской деятельности (ст. 13 БК). Этот перечень является закрытым — он не может быть расширен по усмотрению банка.

2. Банковская сделка

Понятие «банковская сделка» в Банковском кодексе не выделяется как самостоятельный правовой институт с отдельным легальным определением. Термин «сделка» используется в БК в общегражданском смысле — как волевое действие, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (в значении, придаваемом этому понятию Гражданским кодексом Республики Беларусь).

В частности, статья 22 БК устанавливает, что банки и НКФО самостоятельно определяют условия заключения сделок, не противоречащих законодательству. При этом Национальный банк вправе устанавливать для банков и НКФО обязательные условия заключения сделок с клиентами.

Таким образом, банковская сделка — это гражданско-правовая сделка, стороной которой выступает банк (или НКФО), заключаемая в процессе осуществления банковской деятельности, но не являющаяся сама по себе банковской операцией в смысле статьи 14 БК.

К банковским сделкам могут относиться, например:

• договоры аренды помещений для размещения банковских подразделений;
• договоры поставки оборудования и программного обеспечения;
• договоры на оказание охранных, консультационных, информационных услуг;
• сделки по приобретению имущества для обеспечения деятельности банка;
• иные гражданско-правовые договоры, не входящие в перечень статьи 14 БК.

3. Сводная таблица основных отличий

4. Взаимосвязь понятий

Важно понимать, что банковская операция и банковская сделка — взаимосвязанные, но не тождественные понятия:

• Банковская операция является более узким, специальным понятием. Она представляет собой лицензируемый вид деятельности, исчерпывающий перечень которого установлен законом.
• Банковская сделка — более широкое понятие, охватывающее все гражданско-правовые договоры и сделки, совершаемые банком в процессе своей деятельности, включая те, которые опосредуют осуществление банковских операций (например, договор банковского вклада как форма реализации пассивной банковской операции по привлечению средств), а также сделки, не относящиеся к банковским операциям (например, договор аренды помещения).

Осуществление банковских операций оформляется, как правило, путём заключения соответствующих гражданско-правовых сделок (договоров) с клиентами. Однако не каждая сделка банка является банковской операцией, тогда как каждая банковская операция в практической реализации опирается на гражданско-правовой договор (сделку).

Источники

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З:

   • Статья 13 «Принципы банковской деятельности» — URL
   • Статья 14 «Банковские операции. Иная деятельность, осуществляемая банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями» — URL
   • Статья 15 «Виды банковских операций» — URL
   • Статья 22 «Взаимоотношения банков и небанковских кредитно-финансовых организаций с клиентами» — URL

2. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. № 218-З (общие положения о сделках).