Отличие банковской сделки от иных гражданско-правовых сделок по законодательству Республики Беларусь

1. Понятийная основа

Согласно ст. 154 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК), сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Банковская сделка является разновидностью (частным случаем) гражданско-правовой сделки, однако обладает рядом существенных правовых особенностей, обусловленных специальным субъектным составом, лицензионным режимом и особым нормативным регулированием. Базовый перечень банковских операций установлен ст. 14 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК), а виды банковских операций — ст. 15 БК.

Ниже приведены основные отличия банковской сделки от иных гражданско-правовых сделок.

2. Основные отличия

2.1. Специальный (обязательный) субъектный состав

Это ключевой признак банковской сделки. Одной из сторон банковской сделки обязательно выступает банк либо небанковская кредитно-финансовая организация (НКФО) — то есть специальный субъект, созданный и действующий в порядке, предусмотренном БК. В обычной гражданско-правовой сделке субъектный состав свободный — сторонами могут быть любые граждане и юридические лица (ст. 154 ГК).

2.2. Исключительный (монопольный) характер деятельности

Банковские операции вправе осуществлять только банки и НКФО. Перечень банковских операций в ст. 14 БК является исчерпывающим (закрытым) и включает, в частности:

• привлечение средств на счета и во вклады (депозиты);
• размещение средств от своего имени и за свой счет (в т.ч. кредитование);
• открытие и ведение банковских счетов;
• расчётное и кассовое обслуживание;
• валютно-обменные операции;
• выдачу банковских гарантий;
• расчётные операции и др.

Лица, не имеющие статуса банка (НКФО), не вправе совершать банковские операции.

2.3. Лицензионный режим

Осуществление банковской деятельности требует специального разрешения (лицензии) Национального банка (ст. 13, ст. 94–95 БК). Это один из принципов банковской деятельности (ст. 13 БК). Обычные гражданско-правовые сделки, как правило, не требуют получения специальной банковской лицензии (за исключением случаев, когда законом установлено лицензирование отдельных видов деятельности).

2.4. Специальное правовое регулирование (lex specialis)

Банковские сделки регулируются прежде всего Банковским кодексом, а нормы Гражданского кодекса применяются субсидиарно (в части, не урегулированной банковским законодательством). Таким образом, по отношению к общегражданскому режиму БК является специальным актом. Например, договор банковского вклада, кредитный договор, банковская гарантия, договор текущего (расчётного) банковского счёта урегулированы специальными главами БК (Разделы V, VI БК).

2.5. Публичный характер и договор присоединения

Согласно ст. 22 БК, договоры, заключаемые банками (НКФО) с клиентами, являются публичными договорами и (или) договорами присоединения, если иное не предусмотрено правилами банка. Это означает, что банк обязан заключить договор с любым обратившимся лицом на одинаковых условиях (для публичных договоров). Обычные сделки такого ограничения не имеют — действует принцип свободы договора (ст. 390 ГК).

2.6. Банковская тайна

Сведения о конкретных банковских сделках, операциях по счетам и вкладам составляют банковскую тайну и охраняются законом (ст. 121 БК). Банк (НКФО) и Национальный банк гарантируют соблюдение банковской тайны клиентов. В отношении обычных гражданско-правовых сделок специальный режим тайны, как правило, не установлен.

2.7. Государственный надзор и пруденциальное регулирование

Банковские сделки и сопутствующая деятельность банков подлежат банковскому надзору со стороны Национального банка (ст. 34 БК). Банки обязаны соблюдать установленные Национальным банком нормативы безопасного функционирования и иные пруденциальные требования (ст. 13 БК). Обычные гражданско-правовые сделки такого надзорного режима не имеют.

2.8. Специальные правила и порядок совершения

Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком (ч. 2 ст. 14 БК). Национальный банк вправе устанавливать для банков обязательные условия заключения сделок с клиентами (ст. 22 БК). Это существенно ограничивает принцип свободы договора по сравнению с обычными сделками.

2.9. Возможность «иной деятельности»

Помимо банковских операций, банки и НКФО вправе осуществлять иную деятельность, прямо предусмотренную ст. 14 БК, в том числе:

• обеспечение исполнения денежных обязательств третьих лиц;
• лизинговую деятельность;
• финансирование под уступку денежного требования (факторинг);
• операции с ценными бумагами (профессиональную и биржевую деятельность);
• клиринговую деятельность;
• учёт векселей;
• консультационные и информационные услуги и др.

Эти сделки также совершаются банком как специальным субъектом, но не являются банковскими операциями в строгом смысле (не требуют указания в лицензии как отдельные банковские операции), регулируются соответствующим законодательством (о ценных бумагах, о лизинге и т.д.).

2.10. Денежный (финансовый) характер

Банковские сделки по своему содержанию связаны с денежными средствами, драгоценными металлами и финансовыми инструментами. Их предмет — формирование, размещение и движение денежных ресурсов. Обычные гражданско-правовые сделки могут иметь самый разнообразный предмет (передача вещей, выполнение работ, оказание услуг и т.д.).

2.11. Повышенная защита контрагентов (вкладчиков)

Государство гарантирует возврат привлекаемых банками средств физических лиц и создаёт систему гарантирования вкладов (ст. 120 БК). Принцип обеспечения возврата денежных средств вкладчикам закреплён в ст. 13 БК. Для обычных гражданско-правовых сделок специального публичного гарантирования исполнения, как правило, не предусмотрено.

3. Сводная таблица признаков