Отличие договора кредита от договора займа по законодательству Республики Беларусь

Договоры займа и кредита регулируются Главой 42 Гражданского кодекса Республики Беларусь (Кодекс от 7 декабря 1998 г. №218-З) и являются смежными, но самостоятельными видами обязательств. Ниже приведён подробный сравнительный анализ.

1. Законодательное определение

Договор займа (статья 760 ГК РБ)

«По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества».

Источник: Гражданский кодекс РБ, статья 760

Кредитный договор (статья 773 ГК РБ)

Кредитный договор выделен в отдельный параграф Главы 42 ГК РБ. По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

2. Ключевые отличия

3. Дополнительные особенности

Проценты по договору займа (статья 762 ГК РБ)

«Если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка…»

Источник: Гражданский кодекс РБ, статья 762

Таким образом, договор займа по умолчанию предполагается бесплатным, если в нём прямо не предусмотрены проценты. Кредитный же договор всегда предусматривает уплату процентов.

Коммерческий заём (статья 770 ГК РБ)

Закон также выделяет особую разновидность — коммерческий заём, который может предоставляться в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. Это специфическая форма заимствования, не имеющая аналога в кредитных правоотношениях.

Источник: Гражданский кодекс РБ, статья 770

Регулирование в Банковском кодексе

Кредитные правоотношения дополнительно регулируются Банковским кодексом Республики Беларусь (от 25 октября 2000 г. №441-З), который устанавливает специальные требования, в частности, к межбанковским кредитным договорам (статья 152 БК РБ), обеспечению исполнения обязательств и форме кредитного договора.

Источник: Банковский кодекс РБ, статья 152

4. Резюме

Договор займа — это более широкое по субъектному составу и предмету обязательство, которое может быть как возмездным, так и безвозмездным, и считается заключённым с момента передачи имущества.

Кредитный договор — это специальная разновидность заёмного обязательства, в которой на стороне предоставляющего средства всегда выступает банковская организация, предметом являются исключительно денежные средства, договор является консенсуальным (обязательство предоставить кредит возникает до фактической передачи) и всегда возмездным.

Иными словами, всякий кредитный договор является по своей природе заёмным обязательством, но не всякий договор займа является кредитным. Кредитный договор — это специальный случай договора займа с участием банка, суженный по предмету (только деньги) и расширенный по правовому регулированию (ГК РБ + Банковский кодекс РБ).