Чем имущественное страхование отличается от личного?

На основе положений Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК РБ) подготовлю развёрнутый ответ.

Отличие имущественного страхования от личного страхования

В соответствии с Гражданским кодексом Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. № 218-З (глава 48 «Страхование»), законодательство Республики Беларусь выделяет два основных вида страхования: имущественное страхование и личное страхование. Между ними существует ряд принципиальных различий.

1. Объект страхования

Имущественное страхование (статья 820 ГК РБ) направлено на защиту имущественных интересов, связанных с:

• утратой (гибелью) или повреждением имущества;
• обязанностью возместить причинённый другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• риском убытков от предпринимательской деятельности (страхование предпринимательского риска).

Личное страхование (статья 827 ГК РБ) направлено на защиту имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.

2. Определение страховой суммы

• При имущественном страховании страховая сумма не должна превышать действительную (страховую) стоимость застрахованного имущества на момент заключения договора (статья 821 ГК РБ). Если страховая сумма превышает страховую стоимость, договор является недействительным в той части, которая превышает эту стоимость.

• При личном страховании страховая сумма определяется по соглашению сторон (страхователя и страховщика) и не ограничивается стоимостью какого-либо объекта (статья 827 ГК РБ). Размер выплаты зависит от условий договора и наступившего страхового случая.

3. Двойное страхование

• При имущественном страховании, если одно и то же имущество застраховано у нескольких страховщиков на сумму, превышающую его страховую стоимость, страховое возмещение выплачивается пропорционально доле каждого страховщика (статья 824 ГК РБ). Это означает, что страхователь не может получить возмещение больше, чем сумма фактического ущерба.

• При личном страховании каждый страховщик, с которым заключён договор, обязан выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая независимо от выплат по другим договорам. Ограничения, связанные с двойным страхованием, не применяются.

4. Суброгация (переход права требования)

• При имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования (суброгация), которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причинённый ущерб (статья 855 ГК РБ). Это позволяет страховщику взыскать понесённые убытки с виновного лица.

• При личном страховании суброгация не применяется. Страховщик, выплативший страховую сумму по договору личного страхования, не приобретает права требования к лицу, причинившему вред жизни или здоровью застрахованного.

5. Характер страхового случая и выплата

• При имущественном страховании страховой случай — это событие, повлёкшее ущерб застрахованному имуществу или имущественному интересу. Выплата называется страховым возмещением и направлена на компенсацию фактически понесённого ущерба (убытков).

• При личном страховании страховой случай — это событие, связанное с жизнью или здоровьем застрахованного (дожитие до определённого возраста, смерть, травма, заболевание). Выплата называется страховой суммой (или страховым обеспечением) и не обязательно связана с размером фактически понесённого ущерба.

6. Выгодоприобретатель

• При имущественном страховании выгодоприобретателем может быть как сам страхователь, так и иное лицо, в пользу которого заключён договор, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.

• При личном страховании застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть как сам страхователь, так и третье лицо. В случае смерти застрахованного лица по договору страхования жизни выгодоприобретателями могут быть назначены наследники или иные указанные лица.

Сводная таблица

Источники:

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. № 218-З, глава 48 «Страхование» — статьи 819 (виды страхования), 820 (имущественное страхование), 821 (страховая стоимость), 824 (двойное страхование), 827 (личное страхование), 855 (суброгация).
   URL: http://www.pravo.by/webnpa/hintf/text.asp?RN=HK9800218

Примечание: Приведённый ответ основан на нормах Гражданского кодекса Республики Беларусь, действующих на текущую дату. Для получения точной редакции конкретных статей рекомендуется обращаться к актуальному тексту Кодекса на Национальном правовом портале Республики Беларусь.