Что делать, если банк незаконно навязывает страховку при оформлении кредита?

Навязывание страховки при оформлении кредита: правовая позиция и порядок действий

1. Правовая оценка: навязывание страховки незаконно

Действующее законодательство Республики Беларусь прямо запрещает банкам обусловливать выдачу кредита обязательным заключением договора страхования. Страхование жизни, здоровья, от несчастных случаев и т.п. не является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. ---

2. Ключевые правовые нормы

Банковский кодекс Республики Беларусь → Раздел V → Глава 18 → Статья 150

Ключевая норма, устанавливающая:

• Физическое лицо вправе согласиться или отказаться от оказания ему дополнительных платных услуг, в том числе от заключения иных договоров (включая договоры страхования) с кредитодателем и/или третьими лицами в целях заключения кредитного договора. - В случае отказа физического лица от дополнительных платных услуг кредитодатель обязан предложить данному лицу кредит, идентичный по сумме и сроку. - При отсутствии предварительного согласия физического лица (в письменной форме) условия кредитного договора о предоставлении дополнительных платных услуг считаются ничтожными. - Банк не вправе ограничивать заявителя в выборе страховой организации (если страхование всё же необходимо — например, КАСКО при автокредитовании с залогом автомобиля). ---

Гражданский кодекс Республики Беларусь → Подраздел 1 → Глава 6 → Статья 391

• Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. - Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законодательством. ---

Закон Республики Беларусь «О защите прав потребителей» → Глава 1 → Статья 5, пункт 1.3

• Потребитель имеет право на свободный выбор товаров (работ, услуг). ---

Банковский кодекс Республики Беларусь → Раздел V → Глава 18 → Статья 147

Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору: гарантийный депозит денег, залог недвижимого и движимого имущества, поручительство, гарантия, неустойка и иные способы, предусмотренные законодательством или договором. Страхование здоровья и жизни в этот перечень не входит и способом обеспечения кредита не является. ---

Банковский кодекс Республики Беларусь → Раздел V → Глава 18 → Статья 146

Регулирует страхование кредитодателем риска невозврата кредита — это право самого банка застраховать свои риски, а не обязанность кредитополучателя. ---

3. Разъяснение Национального банка (октябрь 2019 г.)

Национальный банк Республики Беларусь официально напомнил банкам и иным кредитным организациям, что они не должны навязывать клиентам страховку при выдаче кредита, если она не связана с исполнением обязательств по кредитному договору. Страхование здоровья и жизни не является обеспечением кредита, и банк не вправе отказать в кредите по причине отказа от такого страхования. Источник: pravo.by, 28.10.2019

4. Практический порядок действий

Если банк навязывает страховку при оформлении кредита:

1. Заявите об отказе от дополнительных платных услуг (страховки) в письменной форме. Согласно ч. 3 ст. 150 БК, банк обязан предложить кредит, идентичный по сумме и сроку. 2. Требуйте кредит без страховки. Отказ банка от предоставления кредита при вашем отказе от страховки — нарушение ст. 150 БК и ст. 391 ГК. 3. Если условия о страховке включены в договор без вашего письменного согласия — такие условия ничтожны (ч. 4 ст. 150 БК). Вы вправе не исполнять их и требовать исключения из договора. 4. Подайте письменную претензию в банк с требованием предоставить кредит на идентичных условиях без страховки. 5. Обратитесь в Национальный банк Республики Беларусь с жалобой на неправомерные действия банка (через интернет-приёмную nbrb.by или письменно). 6. Обратитесь в Министерство антимонопольного регулирования и торговли (МАРТ) — как орган защиты прав потребителей. 7. Обращение в суд — в случае ущемления ваших прав потребитель вправе обратиться в суд. При этом потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по искам о защите прав потребителей (ст. 5 Закона «О защите прав потребителей»). ---

5. Исключения

Страхование может быть обязательным в отдельных случаях, прямо предусмотренных законодательством:

• КАСКО при автокредитовании (если автомобиль является предметом залога — но банк не вправе ограничивать выбор страховой компании); - Страхование предмета залога при ипотечном кредитовании (обеспечение сохранности заложенного имущества). Во всех остальных случаях страхование является добровольным, и отказ от него не может служить основанием для отказа в кредите. ---

6. Резюме

Навязывание страховки при оформлении кредита в Республике Беларусь является противоправным. Ключевой защитой выступает статья 150 Банковского кодекса, которая предоставляет физическому лицу безусловное право отказаться от дополнительных платных услуг (включая страховку) и обязывает банк предоставить кредит на идентичных условиях. Условия о страховке, включённые в кредитный договор без письменного согласия заёмщика, являются ничтожными. Настоящий ответ носит информационный характер и не является юридической консультацией. Для разрешения конкретной ситуации рекомендуется обращение к квалифицированному юристу.

Источники: Банковский кодекс РБ (ст. 146, 147, 150); Гражданский кодекс РБ (ст. 391); Закон РБ «О защите прав потребителей» (ст. 5); разъяснение Национального банка РБ от октября 2019 г. (pravo.by).