Что делать, если банк продал долг коллекторам без уведомления?

Что делать, если банк продал долг коллекторам без уведомления

1. Правовая природа уступки требования

Продажа банком долга третьему лицу (коллекторам) представляет собой уступку требования (цессию) — передачу права (требования), принадлежащего кредитору на основании обязательства, другому лицу по сделке. > Гражданский кодекс РБ → Подраздел 1 → Глава 24 → Параграф 1 → Статья 353 — право (требование) может быть передано кредитором другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода прав кредитора к другому лицу не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законодательством или договором. Таким образом, сам факт уступки требования банком третьему лицу является законным. Однако закон устанавливает обязанность уведомить должника. ---

2. Обязанность письменного уведомления должника

Ключевое положение:

Гражданский кодекс РБ → Подраздел 1 → Глава 24 → Параграф 1 → Статья 353, часть 3 — если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору. > Гражданский кодекс РБ → Подраздел 1 → Глава 24 → Параграф 1 → Статья 356:

• Кредитор, уступивший требование, обязан передать новому кредитору документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. > - Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. > - При направлении уведомления от нового кредитора должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

3. Пошаговый алгоритм действий должника

Шаг 1. Требуйте доказательств перехода права

Если к вам обращается коллекторское агентство (новый кредитор), вы имеете право не исполнять обязательство до предоставления доказательств перехода требования (ст. 356 ГК РБ). Требуйте от нового кредитора:

• Документ, подтверждающий уступку требования (договор цессии);
• Документы, удостоверяющие право требования (кредитный договор, выписки по счету и т.д.);
• Письменное уведомление о переходе права. #### Шаг 2. Проверьте условия кредитного договора

Изучите ваш кредитный договор с банком. Хотя по общему правилу согласие должника на уступку не требуется (ст. 353 ГК РБ), договором могут быть установлены особые условия — в том числе запрет на уступку или требование предварительного согласия должника. Если договор содержит такой запрет — уступка может быть оспорена. #### Шаг 3. Платите первоначальному кредитору до получения уведомления

В соответствии со ст. 353 ГК РБ, если вы не были письменно уведомлены о переходе права, исполнение обязательства первоначальному кредитору (банку) признается исполнением надлежащему кредитору. Все платежи банку до момента получения письменного уведомления считаются законными. #### Шаг 4. Заявьте возражения против нового кредитора

Гражданский кодекс РБ → Подраздел 1 → Глава 24 → Параграф 1 → Статья 357 — должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав. Это означает, что вы можете заявить все те же доводы, которые могли бы противопоставить банку: нарушение порядка начисления процентов, истечение срока исковой давности, несоразмерность штрафных санкций и т.д. #### Шаг 5. Проверьте возможность зачета встречных требований

Гражданский кодекс РБ → Подраздел 1 → Глава 26 → Статья 382 — при уступке требования должник вправе зачесть против требования нового кредитора свое встречное требование к первоначальному кредитору, если оно возникло до момента получения уведомления об уступке. Если у вас есть встречные требования к банку (например, излишне уплаченные комиссии, незаконно удержанные суммы), вы вправе произвести зачет. ---

4. Вопрос банковской тайны

Банковский кодекс РБ → Раздел IV → Глава 15 → Статья 121 — сведения о счетах, вкладах, конкретных сделках и операциях являются банковской тайной и не подлежат разглашению. Национальный банк и банки гарантируют соблюдение банковской тайны. При передаче долга коллекторам банк раскрывает третьему лицу сведения, составляющие банковскую тайну. Законодательство допускает предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, только в случаях, прямо предусмотренных законодательными актами (ст. 121 БК РБ). Вопрос о том, подпадает ли уступка требования под такие исключения, требует анализа конкретных норм и судебной практики. При сомнениях в правомерности раскрытия банковской тайны вы вправе обратиться с жалобой в Национальный банк Республики Беларусь. ---

5. Объем прав нового кредитора

Гражданский кодекс РБ → Подраздел 1 → Глава 24 → Параграф 1 → Статья 355 — право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. К новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. Новый кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора (повышать процентную ставку, увеличивать размер штрафов и т.д.) по сравнению с теми, что существовали в договоре с банком. ---

6. Куда обращаться при нарушениях

Краткое резюме

1. Уступка банком долга коллекторам законна, но требует письменного уведомления должника. 2. Без уведомления — платежи банку признаются надлежащим исполнением. 3. От нового кредитора вы вправе требовать доказательств перехода права и не исполнять обязательство до их предоставления. 4. Вы сохраняете все возражения, которые имели против банка. 5. Новый кредитор не может ухудшать условия кредитного договора. 6. При нарушении банковской тайны — жалоба в Национальный банк. Настоящая информация носит справочный характер и не является юридической консультацией. Для разрешения конкретной ситуации рекомендуется обращение к квалифицированному юристу.

Источник: база данных правовых кодексов Республики Беларусь (Гражданский кодекс РБ, Банковский кодекс РБ).