Договор страхования по законодательству Республики Беларусь

1. Легальное определение

Базовое понятие договора страхования закреплено в пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. № 218-З (глава 48 «Страхование»):

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

2. Сущность обязательства

Из легальной дефиниции вытекает структура обязательства:

• Страховщик несет обязанность произвести страховую выплату (страховое возмещение — при имущественном страховании, страховое обеспечение — при личном страховании) только при наступлении страхового случая;
• Страхователь несет обязанность уплаты страхового взноса (страховой премии) независимо от наступления страхового случая.

3. Юридико-правовая квалификация договора

Договор страхования характеризуется следующими признаками:

• двусторонне обязывающий (синаллагматический) — обе стороны наделены взаимными правами и обязанностями;
• возмездный — страховая выплата обусловлена уплатой страховой премии;
• алеаторный (рисковый) — объём встречного предоставления зависит от неопределённого события (страхового случая);
• заключаются в пользу страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, т.е. допускается участие в обязательстве третьих лиц.

4. Объекты страхования

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

1. с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица (личное страхование, не относящееся к страхованию жизни);
2. с достижением гражданами определённого возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (личное страхование, относящееся к страхованию жизни);
3. с утратой (гибелью) или повреждением имущества, либо с нанесением ущерба имущественным правам, в том числе с убытками от предпринимательской деятельности (имущественное страхование);
4. с ответственностью по обязательствам, возникшей в случае причинения страхователем или иным лицом вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (страхование ответственности).

5. Форма договора

В силу статьи 830 ГК договор страхования должен быть заключён в письменной форме, если иное не установлено законами или актами Президента Республики Беларусь. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора (кроме договора обязательного государственного страхования — ст. 859 ГК). Договор добровольного страхования может заключаться путём составления одного документа, обмена документами либо вручения страхового полиса (свидетельства, сертификата); допускается заключение договора в форме электронного документа.

6. Виды страхования

По статье 817 ГК страхование осуществляется в двух формах:

• добровольное — путём заключения договоров по соглашению сторон;
• обязательное — в случаях, когда законами или актами Президента (ст. 825 ГК) на указанных в них лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье, имущество либо гражданскую ответственность; при этом обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по законодательству.

7. Системное регулирование

Помимо главы 48 Гражданского кодекса, страховую деятельность в Республике Беларусь регламентирует Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности», утвердивший Положение о страховой деятельности и закрепивший, в частности, требования о страховании имущественных интересов на территории Республики Беларусь только у страховых организаций, обладающих специальными разрешениями (лицензиями).

Ответ действителен по законодательству Республики Беларусь на дату ответа (Гражданский кодекс РБ, гл. 48, ст. 817, 819, 820, 825, 830; Указ Президента РБ от 25.08.2006 № 530).