Страховая сумма и страховая стоимость: правовая характеристика по законодательству Республики Беларусь

Нормативная основа

Понятия раскрываются в главе 17 «Страхование» Гражданского кодекса Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-З (прежде всего в ст. 837 и 838), а также в Законе Республики Беларусь от 05.01.2024 № 344-З «О страховой деятельности» (п. 1.21 ст. 1), вступившем в силу 01.01.2025. Дополнительно понятие страховой суммы используется в определении договора страхования (п. 1 ст. 819 ГК).

1. Страховая сумма (лимит ответственности)

Согласно п. 1 ст. 837 ГК и п. 1.21 ст. 1 Закона № 344-З, страховой суммой (лимитом ответственности) является установленная законом, актом Президента Республики Беларусь или договором страхования денежная сумма, в пределах которой (если иное не предусмотрено законодательными актами) страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Правовая сущность и функции:

• определяет верхний предел страховой выплаты (страхового возмещения или страхового обеспечения) — обязательство страховщика ограничено этой суммой;
• служит базой для расчёта страхового взноса (страховой премии);
• относится к существенным условиям договора страхования (п. 1 ст. 844 ГК);
• в добровольном страховании определяется соглашением сторон, в обязательном — устанавливается законодательным актом.

Особенности в зависимости от объекта страхования:

• имущественное страхование и страхование предпринимательского риска — страховая сумма не должна превышать страховую стоимость (абз. 1 п. 2 ст. 837 ГК);
• личное страхование и страхование гражданской ответственности — страховая сумма или способ её определения (для договоров личного страхования) определяются сторонами по их усмотрению, т. е. законом не ограничены (п. 3 ст. 837 ГК, в редакции Закона от 05.01.2024 № 344-З).

2. Страховая стоимость

Легальное определение содержится в п. 2 ст. 837 ГК. Страховая стоимость — это денежная оценка страхуемого интереса, определяемая:

• для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
• для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понёс бы при наступлении страхового случая.

Ключевые свойства:

• имеет объективный характер: устанавливается не соглашением сторон произвольно, а исходя из действительной (рыночной) стоимости объекта в конкретном месте и на конкретную дату;
• выполняет функцию предельного ориентира: при страховании имущества и предпринимательского риска страховая сумма не может её превышать;
• при личном страховании не определяется (жизнь, здоровье и ответственность денежной оценке не подлежат);
• обладает стабильностью: в силу ст. 838 ГК страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 835 ГК), был умышленно введён в заблуждение относительно этой стоимости.

3. Соотношение понятий и правовые последствия

Производные правила (§ 3 гл. 17 ГК):

• неполное страхование (ст. 839): если страховая сумма меньше страховой стоимости, страховое возмещение выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если договором не предусмотрен иной порядок;
• дополнительное страхование (ст. 840): допускается дополнительное страхование риска при неполном страховании, но с соблюдением общего запрета превышения страховой стоимости;
• страхование сверх страховой стоимости и двойное страхование (ст. 841): договор в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью ничтожен, а при двойном страховании возмещение распределяется между страховщиками так, чтобы совокупная выплата не превысила страховую стоимость (ущерб не может служить источником обогащения).

Итог. Страховая стоимость — это объективная денежная оценка страхового интереса (для имущества — действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора), выполняющая роль верхнего предела; страховая сумма — согласованная сторонами либо установленная законодательством денежная сумма, в границах которой страховщик несёт обязанность по выплате при наступлении страхового случая. Для имущественного страхования законодатель связывает их императивным правилом: страховая сумма не должна превышать страховую стоимость.

Ответ подготовлен на основании редакции ГК Республики Беларусь и Закона № 344-З, действующей на 21.08.2026 (внутренняя база правовых норм не содержала текста гл. 17 ГК, поэтому нормы верифицированы по официальным и актуальным публичным источникам, включая разъяснение Министерства финансов Республики Беларусь).