Что представляет собой договор сострахования?

Договор сострахования в законодательстве Республики Беларусь

Понятие и правовая основа

Договор сострахования — это такой договор страхования, по которому объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками.

Правовое регулирование сострахования осуществляется статьёй 843 Гражданского кодекса Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. №218-З (далее — ГК РБ), которая так и называется — «Сострахование».

Содержание статьи 843 ГК РБ

Статья 843. Сострахование

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.

Источник: Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 №218-З, ст. 843 (zakony-by.com)

Сущностная характеристика договора сострахования

Договор сострахования обладает следующими ключевыми признаками:

1. Единый договор. Сострахование оформляется одним договором страхования, в котором на стороне страховщика выступают два и более страховщика. Это отличает сострахование от ситуации, когда страхователь самостоятельно заключает несколько самостоятельных договоров с разными страховщиками.

2. Общий объект страхования. Один и тот же объект страхования (имущество, жизнь, здоровье, ответственность и т.д.) охватывается единым страховым покрытием, предоставляемым совместно всеми состраховщиками.

3. Множественность лиц на стороне страховщика. Несколько страховых организаций принимают на себя обязательства по страхованию одного и того же риска, выступая в роли состраховщиков.

4. Определение прав и обязанностей каждого страховщика. Договор сострахования, как правило, устанавливает доли участия каждого страховщика в страховой сумме, порядке уплаты страхового взноса (премии) и выплаты страхового возмещения (обеспечения).

Солидарная ответственность состраховщиков

Особое правовое значение имеет положение пункта 2 статьи 843 ГК РБ: если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.

Это означает, что:

• страхователь (выгодоприобретатель) вправе потребовать выплату страхового возмещения (обеспечения) в полном объёме от любого из состраховщиков либо от всех совместно;
• каждый из состраховщиков обязан удовлетворить требование страхователя в полном объёме (в пределах страховой суммы), а не только в своей доле;
• после выплаты один состраховщик имеет право регрессного (обратного) требования к остальным состраховщикам в размерах, соответствующих их долям.

Если же в договоре сострахования чётко определены доли каждого страховщика, то каждый из них несёт ответственность перед страхователем только в пределах своей доли (долевая ответственность), если иное не предусмотрено договором.

Отличие сострахования от перестрахования

Важно разграничивать сострахование от перестрахования (ст. 850 ГК РБ):

Практическое значение

Сострахование применяется, как правило, при страховании крупных или особо сложных рисков (например, промышленных объектов, крупных транспортных средств, масштабных строительных проектов), когда размер риска превышает финансовые возможности или лимиты ответственности одного страховщика. Путём сострахования несколько страховых организаций совместно принимают на себя такой риск, обеспечивая тем самым достаточный объём страховой защиты для страхователя.

Источники

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. №218-З — ст. 843 «Сострахование» (ссылка)
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. №218-З — ст. 833 «Определение условий договора страхования в правилах страхования» (ссылка)