Залог как способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в банке

(по законодательству Республики Беларусь, по состоянию на текущую дату)

1. Правовое основание

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) кредитополучателю, а кредитополучатель — возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им (Гражданский кодекс РБ от 07.12.1998 № 218-З, Раздел IV → Глава 42 → Статья 771).

Согласно Статье 126 Банковского кодекса РБ от 25.10.2000 № 441-З (Раздел IV → Глава 15), исполнение обязательств по договорам, заключаемым банками, может обеспечиваться: гарантийным депозитом денег, переводом правового титула на имущество, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством или договором. Таким образом, залог — один из основных способов обеспечения кредитных обязательств.

2. Понятие залога

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель — по кредитному договору это банк) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами (ГК РБ, Подраздел 1 → Глава 23 → Параграф 3 → Статья 315).

Залог возникает, как правило, в силу договора; залог недвижимого имущества (ипотека) дополнительно регулируется законодательными актами об ипотеке.

3. Что может признаваться предметом залога

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением (ГК РБ, Статья 317):

• имущества, изъятого из оборота;
• требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (алименты, возмещение вреда жизни или здоровью и др.);
• иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом;
• имущества, приобретённого за счёт внешнего государственного займа, — до полного погашения обязательств по нему.

На практике по кредитным договорам банков в залог передаются: недвижимость (земельные участки, капитальные строения, квартиры — ипотека), движимое имущество (транспортные средства, оборудование), товары в обороте (Статья 338 ГК), ценные бумаги и имущественные права (требования).

4. Виды залога (Статья 319 ГК РБ)

• Залог с оставлением имущества у залогодателя — общее правило;
• Заклад — передача заложенного имущества во владение залогодержателя (не допускается для имущества под ипотекой, заложенных акций и товаров в обороте);
• Твёрдый залог — предмет остаётся у залогодателя под замком с печатью залогодержателя либо с наложением залоговых знаков.

5. Возникновение права залога и объём обеспечения

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, при передаче имущества залогодержателю — с момента передачи, а при необходимости регистрации (ипотека) — с момента регистрации договора; возможно залог будущего имущества (ГК РБ, Статья 322).

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в полном объёме: тело кредита, проценты, неустойку, возмещение убытков, расходы залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходы по взысканию (ГК РБ, Статья 318). Залогодатель/залогодержатель обязан страховать и сохранять заложенное имущество (ГК РБ, Статья 324).

Итог: залогом по кредитному договору в банке признаётся способ обеспечения исполнения кредитного обязательства, при котором банк-залогодержатель в случае неисполнения кредитополучателем (или третьим лицом-залогодателем) договора вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенного недвижимого или движимого имущества либо имущественных прав преимущественно перед иными кредиторами, на основании договора о залоге и в порядке, установленном Главой 23 (§ 3) Гражданского кодекса Республики Беларусь и Статьёй 126 Банковского кодекса Республики Беларусь.