Что такое условный банковский вклад по законодательству Республики Беларусь?

Условный банковский вклад (депозит) по законодательству Республики Беларусь

1. Правовая основа

Институт условного банковского вклада урегулирован Главой 21 «Банковский вклад (депозит)» Банковского кодекса Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З (ст. 178–191), а также в общей части — Главой 44 Гражданского кодекса Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. № 218-З (ст. 773–785). При этом Банковский кодекс является специальным актом по отношению к Гражданскому кодексу.

2. Понятие

Согласно ч. 2 п. 3 ст. 182 Банковского кодекса:

Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Таким образом, условный вклад — это самостоятельный вид договора банковского вклада (наряду со вкладом до востребования и срочным вкладом — ст. 182 БК), в котором момент исполнения обязательства банка возвратить вклад и выплатить проценты поставлен в зависимость не от истечения срока и не от требования вкладчика, а от юридического факта — обстоятельства (события), согласованного сторонами (например, достижение выгодоприобретателем определенного возраста, наступление или ненаступление страхового случая, либо иного договорного события).

Общая конструкция договора определена ст. 181 БК и ст. 773 ГК: одна сторона (вкладополучатель — банк или небанковская кредитно-финансовая организация) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства во вклад и обязуется возвратить их, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика и выплатить начисленные проценты на условиях и в порядке, определенных договором.

3. Существенные условия договора

В силу ст. 184 Банковского кодекса для договора условного банковского вклада существенным является специальное условие:

• обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит).

Также к существенным условиям любого договора вклада относятся: валюта и сумма первоначального взноса; вид договора; размер процентов, порядок их начисления и выплаты; а для договоров с физическими лицами (кроме ИП) — дополнительно порядок внесения средств, порядок возврата при неисполнении обязательства вкладополучателем и его ответственность.

4. Форма договора

Согласно ст. 183 БК договор банковского вклада заключается в письменной форме, в том числе посредством систем дистанционного банковского обслуживания. При несоблюдении письменной формы договор является ничтожным.

5. Отзывные и безотзывные условные вклады

В соответствии с ч. 4 ст. 182 БК договоры условного вклада подразделяются на:

Согласно ст. 186 БК:

• вкладчик вправе потребовать досрочного возврата условного отзывного вклада, и вкладополучатель обязан вернуть его в срок и порядке, установленных договором;
• условный безотзывный вклад может быть возвращен досрочно только с согласия вкладополучателя;
• вознаграждение (плата) за возврат вклада не допускается;
• при досрочном возврате отзывного вклада проценты выплачиваются в размере и порядке, установленных договором.

6. Проценты

По ст. 187 БК проценты выплачиваются в размере, определяемом договором (фиксированная либо переменная годовая ставка). Вкладополучатель не вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процентов; такие условия договора ничтожны. Согласно ст. 188 БК проценты начисляются со дня поступления вклада по день, предшествующий дню возврата, выплачиваются ежемесячно (если иное не предусмотрено договором), а при возврате вклада — начисляются и выплачиваются полностью.

7. Вывод

Условный банковский вклад (депозит) — это вид договора банковского вклада, по которому банк (небанковская кредитно-финансовая организация) обязуется возвратить вкладчику денежные средства и выплатить начисленные проценты не по истечении срока и не по первому требованию, а при наступлении либо ненаступлении четко определенного в договоре обстоятельства (события), являющегося обязательным существенным условием такого договора (ст. 181, 182, 184 Банковского кодекса Республики Беларусь).

Ответ сформулирован на основании норм Банковского кодекса Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-З и Гражданского кодекса Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-З, действующих на текущую дату.