Оформление договорных отношений между банком и клиентом в Республике Беларусь

1. Правовая основа договорных отношений

Согласно статье 22 Банковского кодекса Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-З (Раздел I → Глава 3 «Взаимоотношения банков и небанковских кредитно-финансовых организаций с клиентами»), взаимоотношения банков с клиентами строятся на двух взаимосвязанных началах:

• банковского законодательства;
• заключенных договоров.

Банки самостоятельно определяют условия заключения сделок, не противоречащих законодательству. При этом договоры банков с клиентами по общему правилу являются публичными договорами и (или) договорами присоединения, если иное не предусмотрено правилами, действующими в банках.

2. Правовая природа договоров банка с клиентом

Определения закреплены в Гражданском кодексе Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-З:

• Публичный договор (ст. 396 ГК) — договор, устанавливающий обязанность лица по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг в отношении каждого, кто к нему обратится; банк не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения такого договора;
• Договор присоединения (ст. 398 ГК) — договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

3. Основные виды договоров и требования к их форме

К договору текущего (расчетного) банковского счета (ст. 197 БК) банк обязуется открыть владельцу счета счет для хранения денежных средств, зачисления поступающих средств и выполнения поручений о перечислении и выдаче денежных средств, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денеж средства с уплатой процентов и оплачивает услуги банка (ст. 203 БК).

Существенные условия кредитного договора (ст. 140 БК) включают: сумму кредита с указанием валюты, срок и порядок предоставления и возврата, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты.

4. Порядок заключения договора

Статья 199 Банковского кодекса устанавливает особый (публично-обязательный) порядок заключения договора текущего (расчетного) банковского счета:

1. Банк обязан заключить договор с любым физическим или юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем, обратившимся с предложением открыть счет, на условиях, определенных банком для открытия таких счетов;
2. Физическое лицо представляет заявление на открытие счета с представлением документа, удостоверяющего личность; юридическое лицо — документы, предусмотренные законодательством;
3. После заключения договора банк не позднее следующего рабочего дня открывает счет с присвоением ему номера.

К процедуре заключения применяются общие положения ГК об оферте и акцепте (ст. 403–409 ГК), а при публичном характере договора — правила статьи 415 ГК «Заключение договора в обязательном порядке».

5. Оформление посредством дистанционного банковского обслуживания

Современное законодательство прямо допускает заключение банковских договоров в электронной форме через системы дистанционного банковского обслуживания (интернет-банк, мобильный банк, банкомат), что следует из ст. 139 и ст. 183 Банковского кодекса. Условия обслуживания, тарифы и правила банка, размещенные для всеобщего сведения,