Как определяется франшиза при страховании корпуса морского судна в Республике Беларусь?

Ответ

Краткий вывод: законодательство Республики Беларусь не устанавливает императивного (обязательного) размера или порядка определения франшизы при страховании корпуса морского судна (каско-страховании). Франшиза — это договорное условие, которое определяется по соглашению сторон (страховщика и страхователя) в договоре страхования с учетом правил добровольного страхования, одобренных Министерством финансов. Специальная глава Кодекса торгового мореплавания о морском страховании строится на диспозитивном методе: нормами кодекса регулируются лишь те вопросы, которые не урегулированы договором.

1. Правовая основа

Страхование корпуса морского судна относится к добровольным видам имущественного страхования и регулируется тремя уровнями:

1. Кодекс торгового мореплавания Республики Беларусь от 15.11.1999 № 321-З — специальный закон, регулирующий отношения в области торгового мореплавания, включая морское страхование (ст. 1 определяет сферу действия кодекса; договор морского страхования прямо упоминается в ст. 201 как один из договоров, при заключении которых содействует морской брокер; страховое возмещение по договору морского страхования судна на условиях ответственности за гибель судна упоминается в ст. 243 в связи с ипотекой судна). Источник: https://etalonline.by/document/?regnum=hk9900321
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-З (глава 48 «Страхование», ст. 819–833) — общие положения об имущественном страховании, страховом возмещении и существенных условиях договора. Источник: https://etalonline.by/document/?regnum=hk9800218
3. Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 «О страховой деятельности» (с изм. и доп.) — базовый акт о страховой деятельности; правила добровольного страхования разрабатываются страховщиками (объединениями страховщиков) и подлежат одобрению Министерства финансов.

2. Понятие франшизы

Франшиза — это часть убытка (ущерба), определенная договором страхования, которая не подлежит возмещению страховщиком при наступлении страхового случая. Применяются два классических вида:

• безусловная (вычитаемая) франшиза — вычитается из суммы страхового возмещения по каждому страховому случаю (при страховании корпуса судна применяется наиболее часто, обычно в процентах от страховой стоимости/страховой суммы судна или в фиксированной сумме);
• условная (невычитаемая) франшиза — если убыток не превышает франшизу, возмещение не производится; если превышает — убыток возмещается полностью.

3. Как определяется франшиза на практике

Поскольку ни КТМ № 321-З, ни ГК № 218-З, ни Указ № 530 не содержат обязательного размера франшизы, ее определение происходит следующим образом:

1. В правилах добровольного страхования судов конкретного страховщика (одобренных Минфином в порядке Указа № 530) закрепляются виды франшиз, порядок их исчисления и применения;
2. В договоре страхования стороны по соглашению фиксируют: вид франшизы (условная/безусловная), размер (фиксированная денежная сумма либо процент от страховой стоимости или страховой суммы судна), базу исчисления (от страховой суммы, от стоимости ремонта, от каждого убытка) и момент применения (по каждому страховому случаю, по периоду страхования и т.д.);
3. Размер франшизы влияет на страховую премию: чем выше франшиза, тем ниже страховой тариф, поскольку часть риска остается на страхователе (судовладельце).

При этом согласование франшизы не является существенным условием договора имущественного страхования по ст. 830 ГК (существенными остаются: характер страхового события, страховая сумма/страховая стоимость судна, срок действия договора), однако если условие о франшизе включено в договор, оно становится обязательным для сторон.

4. Пределы применения

• франшиза не освобождает страховщика от обязанности произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, установленной договором (ст. 832 ГК);
• франшиза не применяется к убыткам, возникшим вследствие умысла страхователя или грубой неосторожности, если это исключает выплату вообще;
• при страховании на условиях ответственности за гибель судна страховое возмещение имеет особое значение и в силу ст. 243 КТМ может входить в предмет ипотеки судна, если договором ипотеки не предусмотрено иное.

5. Оговорка о полноте данных

В предоставленной базе законодательства Республики Беларусь не обнаружено отдельной статьи КТМ или иного нормативного акта, которая императивно регламентировала бы франшизу при страховании корпуса морского судна (поиск по терминам «франшиза», «морское страхование судна» дал только смежные нормы — ст. 201, 243 КТМ). Это подтверждает изложенный вывод: франшиза определяется договором страхования по соглашению сторон на основе правил страхования конкретной страховой организации. Для точного расчета франшизы по конкретному судну необходимо руководствоваться правилами страхования выбранного страховщика и условиями заключаемого договора.

Источники:

• Кодекс торгового мореплавания Республики Беларусь от 15.11.1999 № 321-З, ст. 1, 201, 243 — https://etalonline.by/document/?regnum=hk9900321
• Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-З, глава 48 (ст. 819–833) — https://etalonline.by/document/?regnum=hk9800218
• Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 «О страховой деятельности» (Национальный правовой Интернет-портал pravo.by / etalonline.by)