Как распределяется ответственность между страховщиками при двойном морском страховании?

Ответственность страховщиков при двойном морском страховании по законодательству Республики Беларусь

1. Правовая основа

Вопрос регулируется специальной нормой Кодекса торгового мореплавания Республики Беларусь от 15 ноября 1999 г. № 321-З (далее — КТМ), содержащейся в Главе 15 «Договор морского страхования» — статьёй 250 «Двойное страхование» (КТМ РБ № 321-З).

2. Понятие двойного страхования

Двойное страхование имеет место, когда один и тот же объект страхования (судно, груз, фрахт и иные имущественные интересы) застрахован у нескольких страховщиков по отдельным договорам, а совокупная страховая сумма по всем таким договорам превышает страховую стоимость объекта (страховую сумму).

3. Принцип распределения ответственности — пропорциональный

Согласно ст. 250 КТМ, при двойном страховании каждый страховщик отвечает пропорционально страховой сумме по заключённому им договору морского страхования.

Расчёт доли каждого страховщика производится по формуле:

Возмещение конкретного страховщика = Убыток × (Страховая сумма по его договору / Совокупная страховая сумма по всем договорам)

Пример: судно страховой стоимостью 1 000 000 BYN застраховано у страховщика «А» на 500 000 BYN и у страховщика «Б» на 750 000 BYN (итого 1 250 000 BYN — двойное страхование). При гибели груза/повреждении судна с убытком 300 000 BYN:

• страховщик «А» выплачивает: 300 000 × (500 000 / 1 250 000) = 120 000 BYN;
• страховщик «Б» выплачивает: 300 000 × (750 000 / 1 250 000) = 180 000 BYN.

4. Пределы ответственности

Совокупное возмещение по всем договорам не может превышать страховую стоимость объекта и реальный размер убытка — страхователь (выгодоприобретатель) не вправе обогатиться за счёт страхования. Это согласуется с общей нормой статьи 841 Гражданского кодекса Республики Беларусь: если страховая сумма превышает страховую стоимость, договор ничтожен в превышающей части, а излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит (ГК РБ № 218-З).

5. Отличие от сострахования

Важно не смешивать двойное страхование со сстрахованием (ст. 843 ГК РБ):

Вывод

При двойном морском страховании белорусское законодательство (ст. 250 КТМ РБ) закрепляет пропорциональную (долевую) модель ответственности: убыток распределяется между страховщиками соразмерно страховым суммам, указанным в заключённых ими договорах, при условии что общая выплата не превысит фактический убыток и страховую стоимость объекта страхования (ст. 841 ГК РБ).

Примечание: приведённая норма содержится в Главе 15 КТМ РБ; точный текст статьи рекомендуется сверить с актуальной редакцией в официальных источниках — Национальный правовой Интернет-портал (pravo.by / etalonline.by).