Соотношение понятий «банковская операция» и «банковская услуга» в законодательстве Республики Беларусь

1. Правовая основа

Законодательство Республики Беларусь не содержит единого кодифицированного определения «банковская услуга». При этом Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-З (далее — БК) закрепляет категории «банковская операция» и «иная деятельность», которые и образуют нормативный каркас для уяснения соотношения этих понятий.

2. Понятие банковской операции (легальное, замкнутое, лицензируемое)

Банковская операция — это закреплённый исчерпывающим перечнем вид профессиональной деятельности, право на осуществление которого принадлежит исключительно банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям (далее — НКФО) и требует лицензии на осуществление банковской деятельности.

Согласно ст. 8 БК банк — это «юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности» базовые банковские операции (привлечение средств во вклады, размещение их от своего имени и за свой счёт, открытие и ведение банковских счетов).

Перечень банковских операций закреплён в ч. 1 ст. 14 БК и является закрытым; к ним, в частности, относятся:

• привлечение средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады (депозиты);
• размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности и срочности (в т.ч. кредитование);
• открытие и ведение банковских счетов (в т.ч. счетов в драгоценных металлах);
• расчное и (или) банковское кассовое обслуживание;
• валютно-обменные операции;
• купля-продажа драгоценных металлов и (или) камней;
• выдача банковских гарантий;
• доверительное управление денежными средствами и фондом банковского управления;
• эмиссия банковских платёжных карточек и иных платёжных инструментов и др.

По ст. 15 БК банковские операции классифицируются на активные (предоставление средств/металлов), пассивные (привлечение средств/металлов) и посреднические (содействующие банковской деятельности).

Свойства банковской операции:

1. Носит исключительный (публично-правовой) характер — её вправе совершать только банк/НКФО на основании лицензии (ст. 14, 95 БК).
2. Перечень исчерпывающий и может быть изменён только законом.
3. Является объектом пруденциального надзора со стороны Национального банка.

3. Понятие «иная деятельность» банков (ст. 14 БК, ч. 2)

Наряду с банковскими операциями ч. 2 ст. 14 БК наделяет банки и НКФО правом осуществлять «иную деятельность» — дополнительные операции, которые не являются банковскими операциями, но сопутствуют им (например, факторинг, операции с векселями и чеками, лизинговые операции, консультационные и информационные услуги, хранение ценностей и т.д.). Эти виды деятельности не требуют лицензии на осуществление банковской деятельности, однако регулируются Национальным банком и входят в понятие «банковская деятельность» в широком смысле.

На это разграничение прямо указывает, например, ст. 122 БК, различающая «осуществление банковских операций» и «осуществление иной деятельности в соответствии со ст. 14 БК».

4. Понятие «банковская услуга» (доктринальное, договорное, более широкое)

Категория «банковская услуга» в Банковском кодексе не определена как самостоятельный правовой институт. Она употребляется в подзаконных актах Национального банка, в законодательстве о защите прав потребителей финансовых услуг и в правовой доктрине.

Банковская услуга — это форма (способ) предоставления банковской операции и (или) иной деятельности банка конкретному клиенту на основании заключённого договора, оформленная как самостоятельный продуктовый (коммерческий) результат.

Согласно ст. 22 БК взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе банковского законодательства и заключённых договоров, которые по общему правилу являются публичными договорами и (или) договорами присоединения. Именно на этом уровне операция трансформируется в «услугу», оказываемую потребителю.

5. Соотношение понятий: ключевые критерии