Как устанавливается кредитный лимит для заёмщика в банке?

На основе найденных нормативных правовых актов Республики Беларусь подготовлен следующий ответ.

Установление кредитного лимита для заёмщика в банке

1. Правовая основа

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З (далее — БК) банки самостоятельно определяют условия и порядок привлечения денежных средств и их размещения (выдачи кредитов) в пределах, установленных Кодексом и нормативными правовыми актами Национального банка Республики Беларусь.

Статья 125 БК — «Деятельность банков по привлечению вкладов (депозитов) и выдаче кредитов»: «Банки самостоятельно определяют условия и порядок привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты) и размещения этих денежных средств в пределах, установленных настоящим Кодексом и нормативными правовыми актами Национального банка».

Источник: Банковский кодекс РБ, ст. 125

2. Существенные условия кредитного договора

Кредитный лимит (размер кредита) относится к существенным условиям кредитного договора, которые подлежат обязательному согласованию между банком и кредитополучателем.

Статья 140 БК — «Существенные условия кредитного договора»: Существенными условиями кредитного договора являются условия:

• о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии — о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и (или) предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);
• о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;
• о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также иные условия, предусмотренные законодательством.

Источник: Банковский кодекс РБ, ст. 140

3. Понятие кредитной линии и лимита

Из статьи 140 БК следует, что законодательство Республики Беларусь различает два основных способа определения размера кредитования:

Таким образом, кредитный лимит — это согласованная сторонами максимальная граница кредитования, которая для кредитной линии может выражаться в двух параметрах:

• Лимит выдачи — максимальная общая сумма денежных средств, которую банк обязуется предоставить кредитополучателю за весь период действия кредитной линии;
• Лимит задолженности — предельный размер долга кредитополучателя перед банком в любой момент времени (может быть меньше лимита выдачи, если заёмщик частично погашает кредит и вновь им пользуется в рамках кредитной линии).

4. Роль Национального банка

Национальный банк Республики Беларусь как регулятор устанавливает нормативные рамки, в пределах которых банки определяют конкретные условия кредитования, включая кредитные лимиты.

Статья 31 БК — «Права Национального банка в области кредитных отношений»: Национальный банк в области кредитных отношений устанавливает:

• систему рефинансирования банков;
• ставку рефинансирования и другие процентные ставки;
• нормативы обязательных резервов;
• иные нормативы безопасного функционирования.

Источник: Банковский кодекс РБ, ст. 31

5. Практический механизм установления кредитного лимита

На основании вышеизложенного, механизм установления кредитного лимита включает следующие этапы:

1. Оценка банком кредитоспособности заёмщика — банк самостоятельно, в рамках своей кредитной политики, анализирует финансовое состояние, платёжеспособность и кредитную историю потенциального кредитополучателя.

2. Определение максимальной суммы кредитования — на основе результатов оценки банк устанавливает предельный размер кредита (лимит), исходя из:

   • финансового положения заёмщика;
   • предоставленного обеспечения (залог, поручительство, гарантия);
   • нормативов безопасного функционирования, установленных Национальным банком;
   • внутренней кредитной политики банка.

3. Закрепление лимита в кредитном договоре — согласованная сумма (лимит) кредита с указанием валюты включается в кредитный договор как его существенное условие (ст. 140 БК). Без согласования данного условия кредитный договор считается незаключённым.

4. Действие лимита — в течение срока действия кредитного договора банк предоставляет денежные средства в пределах установленного лимита, а кредитополучатель обязан погашать задолженность в соответствии с условиями договора.

Вывод

Кредитный лимит для заёмщика в Республике Беларусь устанавливается по соглашению сторон (банка и кредитополучателя) на основании статьи 140 Банковского кодекса Республики Беларусь как существенное условие кредитного договора. Банки самостоятельно определяют порядок и условия кредитования (ст. 125 БК), действуя в рамках нормативных ограничений, установленных Национальным банком (ст. 31 БК). Для кредитной линии лимит может устанавливаться как в виде максимальной общей суммы предоставляемых средств, так и в виде предельного размера единовременной задолженности.