Защита прав вкладчиков при отзыве лицензии у банка

(по законодательству Республики Беларусь, по состоянию на 14.08.2026)

1. Правовая основа

Отношения в данной сфере регулируются:

• Банковским кодексом Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-З (далее — БК);
• Декретом Президента Республики Беларусь от 04.11.2008 № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты)» (в ред. Декретов от 29.06.2017 № 3, от 31.01.2022 № 1);
• Законом Республики Беларусь от 08.07.2008 № 369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (в ред. Закона от 08.07.2024 № 27-З);
• Гражданским кодексом Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-З (ст. 59, 61).

2. Превентивная защита: банковский надзор

Защита вкладчиков начинается задолго до отзыва лицензии. Согласно ст. 34 БК (Раздел II > Глава 4), главными целями Национального банка в области банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и иных кредиторов.

При выявлении нарушений Национальный банк применяет меры надзорного реагирования (рекомендации, предписания — ст. 134 БК) и меры воздействия (ст. 134¹ БК): приостановление действия или отзыв лицензии, требование о принятии мер по улучшению финансового состояния банка, его реорганизации и (или) назначение временной администрации по управлению банком.

3. Отзыв лицензии и его последствия

В силу ст. 99 БК (Раздел III > Глава 12) решение Национального банка об отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности, в том числе в части отдельных банковских операций, вступает в силу с момента уведомления банка о его принятии. Сообщение об отзыве лицензии подлежит опубликованию Национальным банком на официальном сайте и в республиканских СМИ в пятидневный срок — что обеспечивает информирование вкладчиков.

С момента отзыва лицензии банк подлежит ликвидации (ст. 102 БК), которая осуществляется в соответствии с законодательством (в т.ч. ст. 59 ГК — уведомление кредиторов, публикация порядка и срока заявления требований, промежуточный и окончательный ликвидационные балансы) либо в порядке банкротства (ст. 61 ГК).

4. Гарантированное возмещение вкладов физических лиц — 100 %

Это ключевой механизм защиты.

Пунктом 1.1 Декрета № 22 установлено: государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) — в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, предоставляющей право на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в целом либо в части такой операции.

Механизм реализации гарантии установлен Законом № 369-З:

• создано государственное учреждение — Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц (устав утвержден постановлением Совета Министров и Национального банка от 17.09.2008 № 1364/13); все банки, привлекающие средства физлиц, состоят на учете в Агентстве;
• выплата возмещения осуществляется через банк-поверенный, определяемый Национальным банком, который принимает заявления вкладчиков о выплате возмещения (в т.ч. онлайн);
• в случае ликвидации банка Агентство, возместившее вклады, занимает место вкладчика в очереди кредиторов (ст. 104 БК).

Практическое подтверждение работы механизма: в 2026 г. Агентство продолжает выплату возмещений вкладчикам ЗАО «АБСОЛЮТБАНК».

Особенность: физическим лицам, выступавшим как индивидуальные предприниматели, возмещение производится в размерах, установленных Законом № 369-З (п. 1.2 Декрета № 22).

5. Приоритет вкладчиков при ликвидации банка

Согласно ст. 104 БК (Раздел III > Глава 13) при ликвидации банка (кроме банкротства) требования кредиторов удовлетворяются в следующей очередности: