Комиссионно-посреднические (посреднические) банковские операции в Республике Беларусь

Важное терминологическое уточнение

Прежде всего необходимо обратить внимание на изменение законодательства. В действующей редакции Банковского кодекса Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З термин «комиссионно-посреднические» операции заменён на «посреднические». Ранее действовавшая редакция (до реформы, вступившей в силу 2 июля 2022 г.) использовала именно понятие «комиссионно-посреднические». Поэтому при ссылке на современное законодательство корректно говорить о посреднических банковских операциях.

1. Правовая классификация банковских операций

Согласно статье 15 Банковского кодекса Республики Беларусь (Раздел I, Глава 2) банковские операции подразделяются на три вида:

«Банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими.»

Сущность посреднических операций: банк выступает не как кредитор или заёмщик (не размещает и не привлекает собственные или заёмные средства на условиях возвратности, платности, срочности), а как посредник, оказывающий услуги клиентам за вознаграждение (комиссию). Доход банка по таким операциям формируется преимущественно в виде комиссионных вознаграждений, а не процентных платежей.

2. Перечень операций, относимых к посредническим

Исходя из понятия, закреплённого в статье 15 БК РБ, и перечня банковских операций, установленного статьёй 14 БК РБ, к посредническим (комиссионно-посредническим) операциям относятся:

1. Открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц;
2. Открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
3. Осуществление расчётного и (или) банковского кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-респондентов (включая переводы, инкассирование, проведение платежей);
4. Эмиссия банковских платёжных карточек и иных платёжных инструментов, требующих открытия и ведения счетов и проведения расчётных операций по платежам;
5. Выдача банковских гарантий и иные операции с банковскими гарантиями;
6. Предоставление специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);
7. Расчётные операции как самостоятельный вид (указаны отдельным абзацем ст. 14 БК РБ);
8. Доверительное управление фондом банковского управления и доверительное управление денежными средствами (по соответствующим договорам) — банк действует в интересах и за счёт учредителя управления.

3. Чем посреднические операции отличаются от активных и пассивных

Так, например, привлечение средств во вклады (депозиты) (абз. 2 ст. 14 БК РБ) — пассивная операция, предоставление кредитов — активная, а расчётно-кассовое обслуживание и ведение счетов — посреднические.

4. Правовое значение классификации

• Указанное разграничение носит теоретико-правовой и экономический характер и определяет характер участия банка в обязательстве.
• Перечень банковских операций является исчерпывающим (ст. 14 БК РБ) и составляет предмет лицензирования — осуществление банковской деятельности требует специального разрешения (лицензии) Нацбанка (ст. 13 БК РБ).
• Иная (не банковская) деятельность банков и НКФО (консультационные, информационные услуги, лизинг, факторинг и др.) регулируется отдельно и не входит в число банковских операций, хотя может осуществляться банками.

Вывод

В действующем банковском законодательстве Республики Беларусь понятие «комиссионно-посреднические операции» заменено термином «посреднические банковские операции». Это операции, содействующие осуществлению банковской деятельности (ст. 15 БК РБ), — ведение счетов, расчётно-кассовое обслуживание, эмиссия платёжных инструментов, банковские гарантии, хранение ценностей в сейфах, доверительное управление и расчётные операции. По ним банк получает доход преимущественно в виде комиссионного вознаграждения, действуя как посредник, а не как сторона кредитного обязательства.

Основание: Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З — ст. 14, ст. 15 (Раздел I, Глава 2).

Ответ действителен согласно законодательству Республики Беларусь на текущую дату.