Какие обязанности несёт страхователь при наступлении страхового случая?

Обязанности страхователя при наступлении страхового случая

(по законодательству Республики Беларусь)

Правовую основу составляют глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-З (далее — ГК) и Закон Республики Беларусь от 05.01.2024 № 344-З «О страховой деятельности». При наступлении страхового случая на страхователя возлагаются следующие обязанности:

1. Обязанность незамедлительно уведомить страховщика — ст. 851 ГК

Страхователь по договору имущественного страхования или страхования ответственности после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

• Аналогичная обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 851 ГК).
• В договорах личного страхования (когда страховой случай — смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью) срок уведомления, устанавливаемый договором, не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 851 ГК).

Последствия нарушения: неисполнение обязанности уведомления даёт страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь не докажет, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика таких сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение (п. 2 ст. 851 ГК).

2. Обязанность принять меры по уменьшению убытков — ст. 852 ГК

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, и при этом следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (п. 1, 2 ст. 852 ГК).

• Расходы в целях уменьшения убытков возмещаются страховщиком даже если меры оказались безуспешными — пропорционально отношению страховой суммы (лимита ответственности) к страховой стоимости (п. 2 ст. 852 ГК).
• Умышленное непринятие таких мер освобождает страховщика от возмещения возникших вследствие этого убытков (п. 3 ст. 852 ГК).

3. Обязанность содействовать суброгации — ст. 855 ГК

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, в пределах выплаченной суммы переходит право требования страхователя к лицу, ответственному за убытки (суброгация). В связи с этим страхователь (выгодоприобретатель) обязан (п. 3 ст. 855 ГК):

• передать страховщику все документы и доказательства;
• сообщить все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Последствия нарушения: если страхователь отказался от своего права требования к виновному лицу либо осуществление этого права стало невозможным по его вине, страховщик освобождается от выплаты возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы (п. 4 ст. 855 ГК).

4. Предоставление документов для выплаты

Страхователь обязан представить страховщику документы и сведения, предусмотренные договором страхования и правилами страхования (заявление о выплате, документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер ущерба — справки компетентных органов, акты и т. п.). По отдельным видам обязательного страхования (например, ОСГО владельцев транспортных средств — Положение, утверждённое Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530) установлены специальные дополнительные обязанности: сообщить другим участникам ДТП сведения о страхователе и договоре, заполнить извещение о ДТП, известить страховщика в установленный срок.

Смежные нормы (последствия неправомерного поведения)

• Страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 853 ГК).
• Страховщик освобождается от выплаты, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны (ст. 854 ГК).

Резюме: при наступлении страхового случая страхователь в Республике Беларусь обязан (1) незамедлительно уведомить страховщика, (2) принять разумные меры по уменьшению убытков, (3) передать документы и сведения для осуществления суброгации, а также (4) представить документы, необходимые для получения страховой выплаты. Нарушение этих обязанностей влечёт право страховщика отказать в выплате (полностью или в части) либо потребовать возврата излишне выплаченного.

Ответ действителен по состоянию законодательства Республики Беларусь на 21.08.2026 (ГК в действующей редакции; Закон № 344-З в ред. Закона от 30.12.2025 № 126-З).