Обязанности заёмщика (кредитополучателя) по кредитному договору в Республике Беларусь

Правовая основа

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им — пункт 1 ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь (Гл. 42, Раздел IV).

Кредитный договор является разновидностью договора займа, поэтому к нему субсидиарно применяются нормы § 1 главы 42 ГК, а специальное регулирование осуществляется главой 18 Банковского кодекса Республики Беларусь (ст. 136 и след.). Обратите внимание: в Банковском кодексе используется термин «кредитополучатель», в ГК — «заёмщик»; по содержанию это тождественные понятия.

Основные обязанности кредитополучателя

1. Обязанность возвратить (погасить) кредит

• Кредит должен быть возвращён в срок и порядке, предусмотренных кредитным договором (ст. 771 ГК; ст. 763 ГК — в части субсидиарного применения).
• Кредит предоставляется на условиях срочности (ст. 14 Банковского кодекса).
• Днём предоставления кредита считается день зачисления суммы на счёт кредитополучателя, перечисления в оплату его расчётных документов, использования по его указаниям либо выдачи наличными (ст. 138 Банковского кодекса).
• Досрочный возврат допускается на условиях, предусмотренных договором; при отсутствии такого условия — только с согласия кредитодателя (ст. 143 Банковского кодекса).

2. Обязанность уплатить проценты за пользование кредитом

• Уплата процентов — обязательный (сущностный) элемент кредитного договора (ст. 771 ГК), отражающий принцип платности (ст. 14 Банковского кодекса).
• Проценты начисляются со дня предоставления кредита до дня его возврата включительно (ст. 145 Банковского кодекса; п. 2 ст. 762 ГК).
• Кредитодатель не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов; такие условия договора ничтожны (ч. 3 ст. 145 Банковского кодекса).

3. Обязанность использовать кредит по целевому назначению

Если кредит выдан на определённую цель, кредитополучатель обязан расходовать средства в соответствии с ней. Нецелевое использование кредита является основанием для досрочного взыскания кредита (ст. 143 Банковского кодекса).

4. Обязанность предоставить и сохранять обеспечение исполнения обязательств

• Кредитополучатель обязан предоставить обеспечение (залог, поручительство, гарантию и т.п.), если это предусмотрено договором; непредоставление обеспечения, его утрата или ухудшение условий влекут право кредитодателя отказаться от заключения/исполнения договора (ст. 141 Банковского кодекса) либо потребовать досрочного возврата кредита (ст. 143 Банковского кодекса).
• Аналогичная норма — ст. 766 ГК: при невыполнении обязанностей по обеспечению возврата, утрате обеспечения или ухудшении его условий заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.
• Кредитополучатель также обязан обеспечивать кредитодателю возможность контроля за состоянием заложенного имущества и имущества, правовой титул на которое переведён на кредитодателя (ст. 143 Банковского кодекса).

5. Иные (договорные) обязанности

Кредитным договором могут устанавливаться дополнительные обязанности: представление документов и отчётности о финансовом состоянии, информирование об изменении юридических данных и места жительства (нахождения), страхование предмета залога, возмещение страховых взносов кредитодателя по страхованию риска невозврата кредита (ст. 146 Банков