Требования к правилам осуществления банковских операций

(по законодательству Республики Беларусь, действующему на текущую дату)

Правовое регулирование данного вопроса основывается на Банковском кодексе Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-З (с изменениями и дополнениями; далее — БК). Требования, предъявляемые к правилам осуществления банковских операций, можно систематизировать следующим образом.

1. Требование о едином регуляторе — установление правил Национальным банком

Согласно ч. 2 ст. 14 БК («Банковские операции. Иная деятельность, осуществляемая банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями»):

Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком.

Таким образом, правила осуществления банковских операций не могут устанавливаться произвольно самими банками — они имеют нормативное происхождение и исходят от единого регулирующего органа — Национального банка Республики Беларусь.

2. Требования законности, компетентности и обязательности (ст. 39 БК)

Правила осуществления банковских операций являются нормативными правовыми актами Национального банка, к которым ст. 39 БК предъявляет следующие требования:

• требование компетентности — Национальный банк принимает такие акты в пределах своей компетенции;
• требование законности (иерархии норм) — нормативные правовые акты Национального банка должны соответствовать законодательным актам; при противоречии применяется законодательный акт;
• требование обязательности — правила обязательны для исполнения республиканскими органами государственного управления, органами местного управления и самоуправления, всеми банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями (далее — НКФО), иными юридическими лицами, действующими на территории Республики Беларусь, а также физическими лицами;
• Национальный банк вправе принимать такие акты совместно с Правительством Республики Беларусь или республиканскими органами государственного управления.

3. Требование соответствия принципам банковской деятельности (ст. 13 БК)

Правила осуществления банковских операций должны обеспечивать соблюдение основных принципов банковской деятельности, закреплённых в ст. 13 БК:

• обязательность получения банками и НКФО специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности;
• государственное регулирование банковской деятельности в зависимости от системной значимости и риск-профиля (принцип пропорционального регулирования);
• независимость банков и НКФО в своей деятельности и недопустимость вмешательства государственных органов, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами;
• разграничение ответственности между банками, НКФО и государством;
• обязательность соблюдения нормативов безопасного функционирования, устанавливаемых Национальным банком;
• обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка (НКФО);
• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов (ст. 121 БК);
• обеспечение возврата денежных средств вкладчикам.

4. Требование лицензионного характера осуществления операций

Правила осуществления банковских операций применимы исключительно к лицам, имеющим лицензию на осуществление банковской деятельности (ст. 13, 93–94 БК). Осуществление банковских операций без лицензии влечёт ответственность по ст. 133 БК и законодательству об административных и уголовных правонарушениях. Исключения (осуществление отдельных банковских операций Банком развития, ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа», ОАО «Агентство по управлению активами» без лицензии) допускаются лишь в случаях, установленных Президентом Республики Беларусь (ч. 3 ст. 14 БК). Особенности операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями регулируются специальным законодательством (ч. 4 ст. 14 БК).

5. Требование о пределах самостоятельности банков (ст. 125 БК)

Банки самостоятельно определяют условия и порядок привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты) и размещения этих средств — но только в пределах, установленных Банковским кодексом и нормативными правовыми актами Национального банка (ст. 125 БК). Следовательно, локальные правила и условия конкретного банка (договорные условия, тарифы, технологии) допустимы лишь постольку, поскольку они не противоречат правилам и порядку, установленным Национальным банком, и не ухудшают положение потребителей банковских услуг.

6. Требование надзорного контроля за соблюдением правил

Соблюдение банками и НКФО установленных правил осуществления банковских операций находится под банковским надзором Национального банка (ст. 34 БК), целью которого являются поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и иных кредиторов; за нарушения применяются меры надзорного реагирования и меры воздействия (ст. 134, 134¹ БК).

Вывод

К правилам осуществления банковских операций законодательство Республики Беларусь предъявляет следующие основные требования: они устанавливаются Национальным банком (ч. 2 ст. 14 БК); издаются в пределах его компетенции и в обязательном соответствии с законодательными актами (ст. 39 БК); являются обязательными для всех участников банковских правоотношений; должны обеспечивать соблюдение принципов банковской деятельности, включая лицензионный порядок, нормативы безопасного функционирования, банковскую тайну и защиту вкладчиков (ст. 13 БК); допускают самостоятельность банков в определении условий операций лишь в пределах, установленных Кодексом и актами Национального банка (ст. 125 БК), при осуществлении надзорного контроля за их соблюдением (ст. 34, 134 БК).