Система гарантированного возмещения банковских вкладов (депозитов) физических лиц в Республике Беларусь

(по состоянию на 15 августа 2026 г.)

1. Правовая основа

Система страхования (гарантирования) вкладов в Республике Беларусь базируется на следующей нормативной базе:

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-З — ст. 120 «Гарантии возврата привлекаемых банками средств физических лиц»: государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов;
2. Закон Республики Беларусь от 08.07.2008 № 369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (в редакции Законов от 12.07.2013 № 56-З, от 10.01.2015 № 240-З, от 11.11.2021 № 128-З, от 08.07.2024 № 27-З) — базовый специальный акт;
3. Декрет Президента Республики Беларусь от 04.11.2008 № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» (в ред. Декрета от 31.01.2022 № 1).

2. Субъекты отношений (ст. 2 Закона № 369-З)

• Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц — государственное учреждение, созданное 21.11.2008 (устав утвержден постановлением Совета Министров и Национального банка от 17.09.2008 № 1364/13). Агентство ведет реестр банков, принятых на учет, контролирует полноту и своевременность уплаты обязательных взносов, формирует резерв, выплачивает возмещение, а также выполняет по решению Национального банка функции временной администрации по управлению банком и по решению экономического суда — функции антикризисного управляющего при банкротстве банка;
• банки и небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензию Национального банка на привлечение средств физических лиц во вклады (депозиты) и принятые на учет в Агентстве (сейчас — 21 банк);
• банк-поверенный — банк, определяемый Национальным банком, принимающий заявления и осуществляющий выплату возмещения от имени и за счет Агентства;
• физические лица — граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства (в том числе индивидуальные предретakenприниматели), заключившие договор банковского счета и (или) вклада (депозита), а также их наследники.

3. Объекты возмещения (ст. 3 Закона № 369-З)

Денежные средства в белорусских рублях и в иностранной валюте, размещенные физическими лицами на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках, принятых на учет в Агентстве.

4. Страховой случай (ст. 4 Закона № 369-З)

Обязательство Агентства по выплате возмещения возникает с даты получения банком уведомления Национального банка о решении об отзыве у банка лицензии на осуществление банковской деятельности (в целом либо в части операции по привлечению средств физических лиц во вклады (депозиты)).

Важно: в отличие от многих юрисдикций, временное введение моратория на удовлетворение требований кредиторов самостоятельным страховым случаем не является.

5. Размер возмещения — ключевая особенность белорусской системы

В соответствии с Декретом № 22 и Законом № 369-З возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вклада (счета) и начисленных процентов, без ограничения максимального размера и независимо от количества вкладов в одном банке. По вкладам в иностранной валюте возмещение выплачивается в валюте вклада либо в эквиваленте в белорусских рублях — по выбору вкладчика.

Для сравнения: в РФ лимит возмещения — 1,4 млн руб., в ЕС — 100 тыс. евро. Беларусь применяет модель полного (неограниченного) гарантирования.

6. Финансирование системы

Резерв Агентства формируется за счет ежеквартальных обязательных взносов банков, привлеченных на учет (ст. 9–11 Закона № 369-З). Тем самым система построена по типу обязательного коллективного фонда — взносы платят сами банки, а не вкладчики.

7. Порядок обращения и выплаты (ст. 5–8 Закона № 369-З)

• Агентство в течение 5 рабочих дней публикует информацию о порядке выплат;
• вкладчик вправе обратиться не ранее 14 рабочих дней и не позднее 5 лет с даты возникновения обязательства Агентства;
• заявление подается в банк-поверенный (при подтверждении права договором вклада — предъявляется только документ, удостоверяющий личность) либо непосредственно в Агентство (при наследовании, частичном исполнении банком обязательства и др.);
• выплата — наличными или в безналичном порядке без взимания вознаграждения, в течение 7 календарных дней (при необходимости дополнительной проверки — до одного месяца).

8. Защита прав вкладчиков при ликвидации банка (ст. 104 Банковского кодекса)

Требования физических лиц по возврату средств со счетов и вкладов (депозитов) с начисленными процентами, а также требования Агентства, выплатившего возмещение, удовлетворяются в первую очередь.

9. Дополнительные гарантии

После получения возмещения физическое лицо сохраняет право требовать от банка непогашенную разницу (ч. 3 ст. 4 Закона № 369-З). Систему дополняет надзорная функция Национального банка, целью которого является защита интересов вкладчиков и иных кредиторов (ст. 34 Банковского кодекса).

Вывод. Белорусская модель — это система неограниченного государственного гарантирования вкладов физических лиц (включая ИП) в национальной и иностранной валюте, финансируемая за счет обязательных взносов банков в резерв специализированного Агентства, с выплатой 100 % суммы вклада при наступлении страхового случая — отзыве у банка лицензии на привлечение вкладов.

Источники: Банковский кодекс РБ (ст. 34, 104, 120); Закон № 369-З от 08.07.2008 (в ред. от 08.07.2024); Декрет Президента РБ № 22 от 04.11.2008; официальные материалы Агентства (adc.by).