Поручительство по банковскому кредиту в Республике Беларусь: правовой анализ

1. Правовая основа

Отношения поручительства при банковском кредитовании регулируются двумя кодифицированными актами:

• Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-З — Подраздел 1, Раздел III, Глава 23 «Обеспечение исполнения обязательств», Параграф 5 «Поручительство» (ст. 341–347);
• Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-З — Раздел V, Глава 18 «Кредитование», в частности ст. 147 «Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору».

2. Понятие и субъектный состав (ст. 341 ГК)

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В правоотношении участвуют три субъекта: банк-кредитодатель, кредитополучатель-должник и поручитель, который стороной кредитного договора не является.

Законодательство устанавливает:

• поручительством может обеспечиваться в т.ч. обязательство, которое возникнет в будущем (п. 2 ст. 341 ГК) — что типично для кредитных отношений, когда поручительство оформляется одновременно с кредитным договором;
• Президентом и (или) законами может быть установлен особый порядок предоставления поручительств местными исполнительными и распорядительными органами, а также определён круг лиц, не вправе выступать поручителями (п. 3 ст. 341 ГК).

3. Требования к форме (ст. 342 ГК)

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме; её несоблюдение влечёт недействительность (ничтожность) договора поручительства. Письменная форма может соблюдаться путём составления одного документа, в т.ч. электронного, подписанного сторонами (ст. 161, 404 ГК). На практике поручительство оформляется либо отдельным договором «банк — поручитель», либо подписанием поручителем кредитного договора с условием о поручительстве.

4. Объём и характер ответственности (ст. 343 ГК)

• Солидарность по умолчанию: при неисполнении или ненадлежащем исполнении кредитополучателем обязательства поручитель и должник отвечают перед банком солидарно, если законодательством или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 343 ГК);
• Объём ответственности: поручитель отвечает в том же объёме, что и должник, — включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 343 ГК);
• Совместные поручители отвечают перед кредитором солидарно, если иное не установлено договором (п. 3 ст. 343 ГК).

5. Поручительство в системе банковского кредитования

Согласно ст. 147 БК, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом правового титула на имущество, залогом, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством или договором. При этом:

• сам кредитный договор заключается в письменной форме (в т.ч. через системы дистанционного банковского обслуживания), при её несоблюдении — ничтожен (ст. 139 БК);
• банки самостоятельно определяют условия заключаемых сделок, не противоречащих законодательству; договоры с клиентами, как правило, являются публичными договорами и (или) договорами присоединения (ст. 22 БК).

Отсюда — фактические (внутрибанковские) требования к поручителям, закрепляемые в локальных кредитных документах: подтверждённая платёжеспособность и кредитоспособность поручителя, полная гражданская дееспособность, отсутствие негативной кредитной истории, предоставление документов о доходах и имуществе; для физических лиц на практике, как правило, требуется нотариально удостоверенное согласие супруга(и) поручителя.

6. Правовая защита поручителя

• Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник (ст. 344 ГК);
• К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в объёме удовлетворённого требования (суброгация); он вправе требовать от должника уплаты процентов на выплаченную сумму и возмещения иных убытков; кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование (ст. 345 ГК).

7. Прекращение поручительства (ст. 347 ГК)

Поручительство прекращается:

1. с прекращением обеспеченного обязательства, а также при его изменении, влекущем увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия (п. 1);
2. с переводом долга на другое лицо, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника (п. 2);
3. при отказе кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем (п. 3);
4. по истечении срока, на который дано поручительство. Если срок не установлен — при непредъявлении иска к поручителю в течение одного года со дня наступления срока исполнения основного обязательства; когда срок исполнения не определён или определён моментом востребования — в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (п. 4).

Резюме. Законными требованиями к поручительству по банковскому кредиту являются: письменная форма под страхом недействительности (ст. 342 ГК); допустимость обеспечения обязательства полностью или в части, в т.ч. будущего (ст. 341 ГК); солидарная ответственность поручителя с должником в объёме долга, процентов и убытков банка, если договором не установлено иное (ст. 343 ГК); признание поручительства самостоятельным способом обеспечения по кредитному договору (ст. 147 БК). Конкретные квалификационные требования к поручителю (платёжеспособность, перечень документов и т.п.) банки определяют самостоятельно в силу ст. 22 БК.

Ответ подготовлен на основании норм ГК Республики Беларусь и Банковского кодекса Республики Беларусь в действующей редакции и является информационным; по конкретной ситуации рекомендуется консультация юриста.