Кто несет ответственность, если платежный шлюз не провел транзакцию из-за проблем на стороне процессинга

Юридический ответ: Ответственность при непроведении транзакции через платежный шлюз по причине сбоев на стороне процессинга

1. Общие положения об ответственности банка

Согласно статье 237 Банковского кодекса Республики Беларусь (Кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. №441-З), банк несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежных инструкций клиента. Под ненадлежащим исполнением, в частности, понимаются:

• несвоевременное списание денежных средств со счета плательщика;
• списание денежных средств в сумме, не соответствующей сумме, указанной в платежной инструкции;
• иные нарушения порядка исполнения платежных инструкций.

Таким образом, общее правило заключается в том, что банк, принявший платежную инструкцию клиента, обязан ее надлежащим образом исполнить и несет ответственность за ее неисполнение.

2. Случаи освобождения банка от ответственности

Ключевой нормой для рассматриваемой ситуации является статья 238 Банковского кодекса Республики Беларусь, которая устанавливает исчерпывающий перечень случаев, когда банк не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятых платежных инструкций клиента:

Банк не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятых платежных инструкций клиента в случае:

• указания клиентом неверных реквизитов платежных инструкций;
• утраты платежных инструкций операторами почтовой связи и электросвязи или иными лицами, оказывающими услуги почтовой связи и (или) электросвязи в установленном законодательством о связи порядке, либо искажения ими электронных сообщений;
• поломок или аварий используемых банком технических систем, произошедших не по вине банка;
• в иных случаях, предусмотренных частями второй и третьей статьи 242, частью первой статьи 246 и частью второй статьи 247 настоящего Кодекса и иными законодательными актами.

3. Применение к ситуации со сбоем на стороне процессинга

Ситуация, когда платежный шлюз не провел транзакцию из-за проблем на стороне процессинга, может подпадать под различные сценарии в зависимости от того, кто является оператором процессинга и какова природа сбоя:

Сценарий А: Процессинг осуществляется самим банком (внутренние технические системы банка)

Если сбой произошел в технических системах, непосредственно используемых банком, и этот сбой произошел не по вине банка (например, внешнее воздействие, авария у поставщика инфраструктуры, не зависящего от банка), то банк освобождается от ответственности на основании абзаца третьего части первой статьи 238 Банковского кодекса.

Если же сбой произошел по вине банка (например, ненадлежащее обслуживание оборудования, отсутствие резервных систем, нарушение регламентов технического обслуживания), то банк несет ответственность перед клиентом в соответствии со статьей 237 Банковского кодекса.

Сценарий Б: Процессинг осуществляется третьим лицом (внешний процессинговый центр, платежный шлюз сторонней организации)

Если платежный шлюз или процессинговый центр обслуживается третьим лицом (не банком, а специализированной организацией — оператором платежной системы, процессинговым центром), то ситуация регулируется следующим образом:

• В отношениях «банк — клиент»: банк, принявший платежную инструкцию, несет перед клиентом ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение в силу статьи 237 Банковского кодекса. При этом банк может быть освобожден от ответственности перед клиентом, если докажет, что непроведение транзакции произошло вследствие утраты или искажения электронных сообщений лицами, оказывающими услуги электросвязи (абзац второй части первой статьи 238), либо в силу иных обстоятельств, прямо предусмотренных законом.

• В отношениях «банк — процессинговый центр»: ответственность процессингового центра (оператора платежного шлюза) перед банком определяется договором между ними, а также законодательством о платежных системах и платежных услугах (в частности, Законом Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах», на который ссылается статья 32 Банковского кодекса, наделяющая Национальный банк полномочиями по регулированию платежных правоотношений).

4. Вывод и распределение ответственности

5. Практические рекомендации

1. Для клиента (плательщика): при непроведении транзакции через платежный шлюз клиент вправе обратиться в обслуживающий банк с требованием об исполнении платежной инструкции. Банк обязан рассмотреть обращение и либо исполнить инструкцию, либо представить мотивированный отказ со ссылкой на конкретные обстоятельства, освобождающие его от ответственности по статье 238 Банковского кодекса.

2. Для банка: при возникновении сбоев на стороне внешнего процессинга банку следует зафиксировать факт и причину сбоя (получить подтверждение от процессингового центра), чтобы иметь доказательства для возможного освобождения от ответственности перед клиентом.

3. Для процессингового центра: ответственность перед банком определяется условиями договора на оказание процессинговых услуг, включая положения о форс-мажорных обстоятельствах, SLA (уровне обслуживания) и санкциях за нарушение обязательств.

Источники:

• Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. №441-З:
  • Статья 237 — Ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежных инструкций
  • Статья 238 — Случаи освобождения банка от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежных инструкций
  • Статья 32 — Полномочия Национального банка по регулированию деятельности в области платежных систем и платежных услуг
• Закон Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах» — дополнительное регулирование платежных правоотношений (ссылка содержится в ст. 32 Банковского кодекса).