Кто несет ответственность, если платежный шлюз не провел транзакцию из-за проблем на стороне процессинга

Ответственность при непрохождении транзакции через платежный шлюз вследствие проблем на стороне процессинга

Правовая основа

В законодательстве Республики Беларусь термин «платежный шлюз» напрямую не используется, однако данная ситуация регулируется нормами Банковского кодекса Республики Беларусь (от 25 октября 2000 г. №441-З) и Гражданского кодекса Республики Беларусь (от 7 декабря 1998 г. №218-З), регулирующими порядок исполнения платежных инструкций и ответственность сторон за их неисполнение.

1. Общее правило: ответственность банка

Согласно статье 237 Банковского кодекса Республики Беларусь, банк несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежных инструкций клиента. Под ненадлежащим исполнением со стороны банка-отправителя понимаются, в частности:

• несвоевременное списание денежных средств со счета плательщика;
• списание средств в сумме, не соответствующей платежной инструкции;
• перевод (зачисление) денежных средств в пользу ненадлежащего бенефициара;
• иные случаи исполнения платежных инструкций в порядке, не соответствующем законодательству или договору.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения банк обязан возместить клиенту:

реальный ущерб, в том числе взысканную контрагентами по основному договору неустойку (штраф, пени), примененные уполномоченными государственными органами санкции, а также начислить проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном гражданским законодательством.

Кроме того, клиент вправе требовать возмещения упущенной выгоды, если это предусмотрено договором между банком и клиентом.

2. Случаи освобождения банка от ответственности

Согласно статье 238 Банковского кодекса Республики Беларусь, банк не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятых платежных инструкций клиента в строго определенных случаях, а именно:

• указания клиентом неверных реквизитов платежных инструкций;
• утраты платежных инструкций операторами почтовой связи и электросвязи;
• и иные случаи, прямо предусмотренные законодательством.

Важно: технические сбои на стороне процессинга (платежной системы, процессингового центра) не входят в перечень случаев освобождения банка от ответственности, прямо перечисленных в статье 238 Банковского кодекса. Это означает, что проблемы на стороне процессинга не являются безусловным основанием для освобождения банка от ответственности перед клиентом.

3. Ответственность банка за действия третьих лиц (процессора)

Согласно общим нормам Гражданского кодекса Республики Беларусь (статья 374), должник несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе если к исполнению привлечено третье лицо. Применительно к рассматриваемой ситуации:

• Если банк привлек процессинговую компанию (платежную систему) для технического обеспечения проведения транзакций, и сбой произошел на стороне данного процессинга, банк тем не менее несет ответственность перед своим клиентом, так как процессор является третьим лицом, привлеченным банком для исполнения его обязательств.
• После возмещения ущерба клиенту банк вправе предъявить регрессные требования к процессинговой организации в порядке, установленном договором между ними.

4. Сроки исполнения платежных инструкций

Согласно статье 236 Банковского кодекса Республики Беларусь, платежные инструкции подлежат исполнению банком не позднее банковского дня, следующего за днем их поступления в банк, если иное не предусмотрено Кодексом, иным законодательством или договором. Задержка сверх этого срока без законных оснований уже является ненадлежащим исполнением и влечет ответственность банка.

5. Возможность делегирования исполнения другому банку

Согласно статье 234 Банковского кодекса Республики Беларусь, банк вправе переадресовать исполнение платежных инструкций другому банку (банку-корреспонденту), если он не может полностью осуществить платеж. Однако это не освобождает первоначальный банк от ответственности перед клиентом за надлежащее исполнение обязательства.

Вывод

Резюме: При непрохождении транзакции через платежный шлюз из-за технических проблем на стороне процессинга ответственность перед клиентом несет банк, обслуживающий данного клиента. Банк не может ссылаться на сбои у процессинговой организации как на основание для освобождения от ответственности, поскольку данные случаи не предусмотрены статьей 238 Банковского кодекса Республики Беларусь. Банк, возместивший ущерб клиенту, сохраняет право регрессного требования к процессинговой организации.

Источники:

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. №441-З — ст. 237, ст. 238, ст. 236, ст. 234
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. №218-З — ст. 374 (ответственность должника за действия третьих лиц)