Кто несет ответственность, если платежный шлюз не провел транзакцию из-за проблем на стороне процессинга

Ответственность за непроведение транзакции через платёжный шлюз по причине проблем на стороне процессинга

1. Правовая природа отношений

В Республике Беларусь отношения, возникающие при осуществлении безналичных платежей через платёжные шлюзы и процессинговые системы, регулируются комплексом нормативных правовых актов, основу которых составляют:

• Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. № 218-З (далее — ГК РБ);
• Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З (далее — БК РБ);
• Закон Республики Беларусь от 4 января 2014 г. № 122-З «О платежах и платежных системах»;
• иные акты законодательства, включая нормативные правовые акты Национального банка.

Платёжный шлюз, как правило, является техническим и сервисным звеном между плательщиком (клиентом), банком-эквайером, банком-эмитентом и получателем средств (мерчантом). Процессинг — это деятельность по обработке платёжных транзакций, которая может осуществляться банком либо небанковской организацией (процессинговым центром), действующей на основании договора с банком и/или мерчантом.

2. Определение ответственной стороны

Ответственность за непроведение транзакции вследствие проблем на стороне процессинга зависит от договорной структуры и от того, в каких правоотношениях находится каждый из участников цепочки.

2.1. Ответственность процессингового центра (провайдера платёжных услуг)

Если процессинг осуществляется специализированной организацией (платёжным сервис-провайдером, процессинговым центром), которая оказывает услуги мерчанту или банку на основании договора возмездного оказания услуг, то ответственность такой организации определяется в первую очередь условиями заключённого договора, а также общими нормами гражданского законодательства.

Согласно статье 733 ГК РБ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу статьи 290 ГК РБ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 364 ГК РБ, должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки включают:

• реальный ущерб (расходы, которые кредитор произвёл или должен будет произвести для восстановления нарушенного права);
• упущенную выгоду (неполученные доходы, которые кредитор получил бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом).

Таким образом, если сбой произошёл на стороне процессингового центра, именно процессинговый центр (как лицо, ненадлежащим образом исполнившее свои обязательства по договору) несёт ответственность перед своим контрагентом (мерчантом или банком, в зависимости от договорной конструкции) за причинённые убытки.

2.2. Ответственность банка

Если процессинг осуществляется самим банком (банком-эквайером) либо процессинговый центр выступает как подразделение банка, ответственность банка перед клиентом (мерчантом) определяется нормами Банковского кодекса и договора.

Согласно статье 247 БК РБ, банк-получатель обязан после акцепта платёжного поручения передать денежные средства в распоряжение бенефициара или иным образом использовать переведённые денежные средства в соответствии с платёжным поручением. В случае недостаточности сведений, содержащихся в платёжном поручении, либо при наличии расхождений банк-получатель обязан не позднее банковского дня, следующего за днём получения платёжного поручения, запросить уточнение у банка-отправителя.

Ненадлежащее исполнение банком своих обязательств по переводу денежных средств влечёт применение мер ответственности, предусмотренных законодательством и договором, включая возмещение убытков и уплату процентов за неисполнение денежного обязательства в соответствии со статьёй 366 ГК РБ (проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения).

2.3. Ответственность мерчанта (получателя средств) перед покупателем

Мерчант (продавец товаров, услуг), являющийся стороной договора с покупателем (потребителем), несёт перед покупателем ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора купли-продажи (оказания услуг) независимо от того, по чьей вине не прошла транзакция. Это вытекает из общих принципов гражданского законодательства: статья 290 ГК РБ обязывает исполнять обязательства надлежащим образом, а статья 14 ГК РБ допускает, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков.

Мерчант, в свою очередь, вправе в порядке регресса (суброгации) предъявить требование о возмещении убытков к процессинговому центру или банку, по вине которых транзакция не была проведена.

3. Освобождение от ответственности (форс-мажор)

Согласно статье 372 ГК РБ, лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законодательством или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признаётся невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Кроме того, статья 374 ГК РБ предусматривает, что лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом вследствие непреодолимой силы (форс-мажора), освобождается от ответственности, если иное не предусмотрено законодательством или договором. К обстоятельствам непреодолимой силы не относятся нарушения обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, а также отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Технический сбой на стороне процессинга, как правило, не является форс-мажором, если он вызван внутренними причинами (программные ошибки, сбои оборудования, находящегося в зоне ответственности процессингового центра). Однако если сбой произошёл вследствие внешних факторов (например, отключение электроэнергии в масштабах региона, кибератака на инфраструктуру связи, стихийное бедствие), процессинговый центр может ссылаться на обстоятельства непреодолимой силы, если это подтверждено соответствующими документами (например, сертификатом БелТПП).

4. Распределение ответственности: резюме

5. Практические рекомендации

1. Внимательно изучить договор с процессинговым центром / платёжным шлюзом: многие провайдеры включают в договоры ограничения ответственности (например, исключение упущенной выгоды, установление максимального размера возмещения). Законность таких ограничений оценивается в соответствии со статьёй 391 ГК РБ (недействительность условий договора, ущемляющих права).

2. Зафиксировать факт сбоя: сохранить уведомления об ошибке, скриншоты, логи, переписку с технической поддержкой — эти доказательства необходимы для предъявления претензии.

3. Предъявить претензию в письменной форме процессинговому центру (или банку) с указанием суммы убытков и правового обоснования.

4. При отказе в добровольном удовлетворении претензии — обратиться в суд с иском о возмещении убытков (ст. 364 ГК РБ) и уплате процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 366 ГК РБ).

Вывод

Если платёжный шлюз не провёл транзакцию по причине технических проблем на стороне процессинга, ответственность несёт процессинговый центр (провайдер платёжных услуг) как лицо, ненадлежащим образом исполнившее свои обязательства по договору возмездного оказания услуг (ст. 733, 290, 364 ГК РБ). Банк-эквайер может нести ответственность перед мерчантом, если процессинг осуществляется силами банка (ст. 247 БК РБ). Мерчант, в свою очередь, отвечает перед конечным покупателем за надлежащее исполнение договора, но вправе предъявить регрессное требование к виновному процессинговому центру или банку.

Освобождение от ответственности возможно лишь при доказанности отсутствия вины (ст. 372 ГК РБ) или наличии обстоятельств непреодолимой силы (ст. 374 ГК РБ), что для внутренних технических сбоев процессинга, как правило, неприменимо.

Источники:

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. № 218-З — ст. 14, 290, 364, 366, 372, 374, 391, 733.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З — ст. 24, 31, 247.
3. Закон Республики Беларусь от 4 января 2014 г. № 122-З «О платежах и платежных системах».