Правовая природа банковской операции по законодательству Республики Беларусь

1. Нормативная основа

Правовая природа банковской операции определяется прежде всего Банковским кодексом Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З (далее — БК), а именно:

• статья 8 — понятие банка;
• статья 9 — небанковская кредитно-финансовая организация (НКФО);
• статья 13 — принципы банковской деятельности;
• статья 14 — банковские операции и иная деятельность;
• статья 15 — виды банковских операций;
• статьи 95, 99 — лицензирование и его отзыв.

Законодатель не содержит единого легального определения понятия «банковская операция», однако её правовая природа отчётливо вырисовывается из совокупности приведённых норм.

2. Субъектный состав: исключительная (лицензионная) природа

Банковская операция по белорусскому праву носит исключительный характер: её вправе совершать лишь специальные субъекты — банки и небанковские кредитно-финансовые организации (ст. 8, 9 БК).

При этом согласно абзацу второму части первой статьи 13 БК основополагающим принципом банковской деятельности является:

«обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности».

Лицензия выдаётся Национальным банком (ст. 95 БК) с указанием конкретного перечня операций, а её отзыв влечёт прекращение соответствующих обязательств за невозможностью исполнения (ст. 99 БК). Таким образом, правовая природа банковской операции неразрывно связана с публично-правовым допуском субъекта к её совершению: без лицензии операция не может приобрести качество банковской.

3. Объект: деньги и драгоценные металлы

Объектом банковских операций выступают денежные средства и драгоценные металлы (а в ряде случаев — драгоценные камни, ценные бумаги, документы и ценности, переданные на банковское хранение). Это придаёт банковской операции характер денежного (имущественного) правоотношения, опосредующего движение финансового капитала.

4. Исчерпывающий легальный перечень (статья 14 БК)

Часть первая статьи 14 БК закрепляет закрытый перечень видов деятельности, признаваемых банковскими операциями, среди которых:

1. привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады (депозиты);
2. размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности и срочности (в том числе кредитование);
3. открытие и ведение банковских счетов;
4. открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
5. расчётное и (или) банковское кассовое обслуживание;
6. валютно-обменные операции;
7. купля-продажа драгоценных металлов и (или) камней;
8. привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады (депозиты);
9. выдача банковских гарантий и иные операции с ними;
10. доверительное управление фондом банковского управления и денежными средствами;
11. эмиссия банковских платежных карточек и иных платёжных инструментов;
12. выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение средств во вклады (депозиты);
13. предоставление специальных помещений (сейфов) для банковского хранения;
14. расчётные операции.

Перечень является императивным и исчерпывающим — никакая иная деятельность, даже экономически сходная, не может быть отнесена к банковским операциям, если она прямо не названа в статье 14 БК.

5. Классификация по экономико-правовой направленности (статья 15 БК)

Согласно статье 15 БК, банковские операции делятся на три группы:

• Активные — направлены на предоставление денежных средств, драгоценных металлов банками и НКФО (кредитование, размещение, выдача гарантий).
• Пассивные — направлены на привлечение денежных средств, драгоценных металлов (вклады (депозиты), счета).
• Посреднические — содействуют осуществлению банковской деятельности (расчётно-кассовое обслуживание, доверительное управление, хранение ценностей и др.).

Эта градация отражает место операции в балансе кредитной организации и её функциональную роль в перераспределении временно свободных денежных ресурсов.

6. Двойственная (публично- и частноправовая) природа

Правовая природа банковской операции характеризуется дуализмом:

1. Публично-правовой элемент. Операция совершается в условиях жёсткого государственного регулирования: лицензирование (ст. 13, 95 БК), пруденциальные нормативы безопасного функционирования, банковский надзор (ст. 34 БК), принцип пропорционального регулирования, обеспечение возврата средств вкладчикам, банковская тайна (ст. 121 БК). Государство устанавливает обязательные условия сделок с клиентами, а Национальный банк вправе приостанавливать и блокировать операции (ст. 22 БК).

2. Частноправовой (гражданско-правовой) элемент. Внешне банковская операция реализуется через гражданско-правовые сделки и договоры с клиентами. Согласно статье 22 БК взаимоотношения банков (НКФО) с клиентами строятся на основе банковского законодательства и заключённых договоров; такие договоры, как правило, являются публичными и (или) договорами присоединения. Банк действует от своего имени и за свой счёт, что подчёркивает самостоятельный обязательственный характер операции.

7. Возмездность и предпринимательский характер

Большинство банковских операций носит возмездный предпринимательский характер: банк предоставляет услуги и размещает ресурсы за плату (проценты, комиссии, вознаграждения). Возмездность прямо вытекает из принципа платности, закреплённого в абзаце третьем части первой статьи 14 БК для размещения средств, и корреспондирует с общими началами гражданского оборота. Одновременно принцип возвратности и срочности придаёт операции кредитно-обязательственную природу.

8. Итоговая характеристика

Банковская операция по законодательству Республики Беларусь — это закреплённая в статье 14 Банковского кодекса исключительная деятельность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, осуществляемая на основании лицензии Национального банка, от своего имени и за свой счёт, объектом которой являются денежные средства и драгоценные металлы, имеющая двойственную (публично- и частноправовую) природу, реализуемая через гражданско-правовые сделки (договоры) с клиентами и подразделяемая по своей экономико-правовой направленности на активные, пассивные и посреднические операции (ст. 15 БК).

Её правовая природа, таким образом, определяется пересечением четырёх ключевых признаков:

Ответ подготовлен на основании Банковского кодекса Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З и действителен согласно законодательству Республики Беларусь на текущую дату.