Обязанность банка заключить договор с обратившимся к нему клиентом

(по законодательству Республики Беларусь)

1. Общее правило: свобода договора и её ограничения

По общему принципу гражданского законодательства договоры заключаются свободно, по соглашению сторон (ст. 391 Гражданского кодекса Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-З). Однако для банков законодательство устанавливает существенное изъятие из этого принципа, обусловленное публично-правовым статусом банков и необходимостью защиты потребителей банковских услуг.

2. Договоры банков с клиентами — публичные договоры

Согласно ст. 22 Банковского кодекса Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-З, взаимоотношения банков и небанковских кредитно-финансовых организаций с клиентами строятся на основе банковского законодательства и заключённых договоров. При этом договоры, заключаемые банками с клиентами, являются публичными договорами и (или) договорами присоединения, если иное не предусмотрено правилами, действующими в этих банках.

В силу п. 1–3 ст. 396 ГК РБ («Публичный договор») юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, обязано заключить договор в отношении каждого, кто к нему обратится, по характеру своей деятельности (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание, обязательное страхование и т.п.). Банк не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законодательством; цена и иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей (за исключением допускаемых законодательством льгот). Отказ банка от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить клиенту соответствующие услуги не допускается.

3. Специальная норма: договор текущего (расчётного) банковского счёта

Прямая обязанность банка заключить договор с обратившимся установлена ст. 199 Банковского кодекса РБ («Порядок открытия текущего (расчётного) банковского счёта»):

Банк, небанковская кредитно-финансовая организация обязаны заключить договор текущего (расчётного) банковского счета с любыми физическим или юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем, обратившимися с предложением открыть им текущий (расчётный) банковский счет, на условиях, определённых ими для открытия таких счетов.

После заключения договора банк не позднее следующего рабочего дня открывает владельцу счёт с присвоением ему номера. Таким образом, банк не может произвольно отказать клиенту в открытии текущего (расчётного) счёта, однако вправе требовать представления предусмотренных ст. 199 БК РБ документов (заявления, документа, удостоверяющего личность, и др.).

4. Порядок и защита права клиента

• Ст. 415 ГК РБ («Заключение договора в обязательном порядке»): когда заключение договора для стороны обязательно, она должна в тридцатидневный срок со дня получения оферты (проекта договора) направить другой стороне извещение об акцепте, об отказе от акцепта либо об акцепте на иных условиях (протокол разногласий); возникшие разногласия могут быть переданы на рассмотрение суда.
• При необоснованном уклонении банка от заключения обязательного для него договора клиент вправе требовать понуждения к его заключению и возмещения причинённых убытков (ст. 396, 415 ГК РБ).
• Если сторонами ранее заключён предварительный договор (ст. 399 ГК РБ), банк обязан заключить основной договор на предусмотренных им условиях; при уклонении применяются правила о заключении договора в обязательном порядке (п. 5 ст. 399, п. 4 ст. 415 ГК РБ).

5. Пределы обязанности банка (законные основания отказа)

Обязанность заключить договор не является абсолютной. В соответствии с ч. 4 ст. 22 Банковского кодекса РБ банк вправе отказать в заключении договора на осуществление банковских операций в письменной форме в случаях, предусмотренных:

1. законодательными актами о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путём, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения (Закон РБ от 30.06.2014 № 165-З);
2. законодательными актами о применении специальных ограничительных мер (санкционных).

Кроме того, поскольку признание договора публичным допускается «если иное не предусмотрено правилами, действующими в банке» (ч. 2 ст. 22 БК РБ), а условия конкретных видов вкладов (депозитов) и кредитования определяются банком самостоятельно (ст. 181–184 БК РБ), банк не обязан заключать срочные/условные договоры банковского вклада на индивидуально запрашиваемых клиентом условиях, кредитные договоры и иные договоры, не носящие публичного характера, — здесь действует принцип свободы договора и кредитного риска банка.

Вывод

Банк обязан заключить договор с обратившимся к нему клиентом: (1) когда такой договор по закону является публичным (ст. 22 БК РБ, ст. 396 ГК РБ) и у банка имеется возможность оказать соответствующую услугу; (2) в прямо предусмотренном законом случае обращения клиента с предложением открыть текущий (расчётный) банковский счёт (ст. 199 БК РБ); (3) при наличии заключённого предварительного договора (ст. 399 ГК РБ). Исключения допускаются лишь по основаниям, прямо установленным законодательными актами (прежде всего в сфере ПОД/ФТ и специальных ограничительных мер), а также в отношении договоров, не являющихся публичными. Необоснованный отказ клиента в пользу суда позволяет требовать понуждения банка к заключению договора и возмещения убытков (ст. 396, 415 ГК РБ).