В каких случаях банк вправе изменять размер процентов по вкладу до востребования?

Правовая позиция: изменение размера процентов по вкладу (депозиту) до востребования

Нормативная база: Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-З (глава 21, статьи 182, 184, 187, 188); Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-З (статья 420).

1. Общий принцип

Согласно статье 187 Банковского кодекса, вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты в размере, определяемом договором банковского вклада (депозита). Размер процентов, порядок их начисления и выплаты отнесены к существенным условиям договора (статья 184 Банковского кодекса), поэтому по общему правилу их изменение возможно лишь в порядке, установленном законодательством об изменении договора.

2. Случаи, когда банк вправе изменить размер процентов

① По соглашению сторон. В силу статьи 420 Гражданского кодекса изменение договора возможно по соглашению сторон. Банк вправе изменить ставку (как в сторону увеличения, так и уменьшения), заключив с вкладчиком соответствующее соглашение об изменении договора банковского вклада.

② В рамках переменной годовой процентной ставки. Если при заключении договора стороны согласовали определение размера процентов исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю (переменная ставка — часть 2 статьи 187 Банковского кодекса), банк изменяет (в том числе уменьшает) процентную ставку автоматически, вследствие изменения базового показателя, в порядке, согласованном сторонами. Такое уменьшение законом не признаётся односторонним (часть 3 статьи 187).

③ В сторону увеличения. Запрет в части 3 статьи 187 Банковского кодекса распространяется только на уменьшение размера процентов, следовательно, одностороннее повышение ставки банком не ограничивает права вкладчика и допустимо.

3. Что запрещено

Одностороннее уменьшение размера процентов банком не допускается (часть 3 статьи 187 Банковского кодекса). Условия договора банковского вклада, позволяющие вкладополучателю уменьшить проценты в одностороннем порядке, ограничивают права вкладчика и считаются ничтожными. Ранее применявшийся подход, допускавший одностороннее изменение ставки по вкладам до востребования, в действующей редакции Кодекса изъят.

4. Гарантия для вкладчика

Вклад до востребования возвращается с начисленными процентами по первому требованию вкладчика (статья 182 Банковского кодекса), при возврате проценты начисляются и выплачиваются полностью (статья 188). Таким образом, если вкладчик не согласен на предложенное банком изменение условий, он вправе в любой момент потребовать возврата вклада с выплатой всех причитающихся процентов.

Итог: банк вправе изменять размер процентов по вкладу до востребования (1) по соглашению с вкладчиком, (2) в порядке механизма переменной ставки при изменении базового показателя, (3) путём одностороннего увеличения ставки. Одностороннее уменьшение фиксированной процентной ставки запрещено законом, а соответствующие условия договора ничтожны.