Право банка отказать клиенту в предоставлении кредита

(по законодательству Республики Беларусь)

1. Нормативная основа

Ключевая норма — статья 141 Банковского кодекса Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-З («Отказ кредитодателя от заключения кредитного договора и исполнения обязательств по нему», Раздел V, Глава 18 «Кредитный договор»). Ей корреспондирует статья 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь, определяющая кредитный договор как соглашение, по которому банк (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

При этом важно, что в силу ст. 125 Банковского кодекса банки самостоятельно определяют условия и порядок размещения денежных средств (выдачи кредитов), а согласно ст. 22 Банковского кодекса банки самостоятельно определяют условия заключения сделок, не противоречащих законодательству. Таким образом, закон исходит из принципа свободы банка в решении вопроса о кредитовании: кредит не является публичным договором, и обязанность выдать кредит по первому требованию клиента на банке не лежит.

2. Основания отказа, прямо предусмотренные ст. 141 Банковского кодекса

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора в следующих случаях:

1. При наличии сведений о том, что сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок — то есть при негативной оценке кредитоспособности и платежеспособности кредитополучателя (недостаточный доход, неудовлетворительное финансовое состояние, неблагоприятная кредитная история и т.п.);
2. При непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (залог, поручительство, гарантия, гарантийный депозит и др., если требование об обеспечении предъявлено банком);
3. При принятии судом, рассматривающим экономические дела, решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя;
4. При наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством — открытый перечень, позволяющий банку учесть любые обстоятельства кредитного риска.

3. Отказ после заключения договора

Часть вторая ст. 141 Банковского кодекса закрепляет право кредитодателя отказаться от исполнения обязательств по уже заключенному кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору (например, при нарушении условий о целевом использовании кредита, непредставлении отчетности, утрате обеспечения).

4. Вывод

Банк вправе отказать клиенту в кредитовании как по основаниям, прямо перечисленным в ст. 141 Банковского кодекса Республики Беларусь (риски невозврата кредита, отсутствие обеспечения, банкротство должника), так и по иным основаниям, способным повлиять на исполнение клиентом обязательств. Такой отказ является правомерным проявлением свободы кредитной деятельности банка (ст. 22, 125 Банковского кодекса) и не требует судебного подтверждения; конкретные критерии оценки заемщиков банк устанавливает самостоятельно в своих локальных актах (условиях кредитования) в рамках законодательства и нормативных актов Национального банка Республики Беларусь.