Случаи, в которых банк вправе отказать клиенту в совершении банковской операции

Согласно законодательству Республики Беларусь, право банка отказать клиенту в совершении банковской операции регулируется несколькими нормативными правовыми актами. Ниже приведён системный анализ оснований для отказа.

1. Общий принцип: обязанность банка открыть счёт

Согласно статье 199 Банковского кодекса Республики Беларусь (от 25 октября 2000 г. № 441-З), банк и небанковская кредитно-финансовая организация обязаны заключить договор текущего (расчетного) банковского счета с любым физическим или юридическим лицом, обратившимся с предложением открыть ему текущий (расчетный) банковский счет, на условиях, определенных ими для открытия таких счетов.

Однако из этого общего правила существуют исключения, предусмотренные законодательством.

2. Основания для отказа банка клиенту

2.1. Закон Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 165-З

«О мерах по предотвращению легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения»

Банк вправе отказать клиенту в совершении банковской операции (в том числе в открытии счета) в следующих случаях:

1. Непредставление клиентом документов и информации, необходимых для идентификации (при открытии счета, при совершении операции);
2. Наличие подозрений, что операция связана с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, финансированием террористической деятельности или финансированием распространения оружия массового поражения;
3. Включение клиента в перечень лиц, в отношении которых применяются меры по предотвращению финансирования террористической деятельности (в этом случае банк обязан отказать в совершении операции и сообщить в уполномоченный орган);
4. Невозможность идентификации клиента или его представителя, бенефициарного владельца.

Банк обязан уведомить клиента об отказе в совершении операции по основаниям, связанным с ПОД/ФТ, в течение определённого срока.

2.2. Банковский кодекс Республики Беларусь

Статья 200 (Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на текущем (расчетном) банковском счете) и статья 202 (Срок осуществления операций по текущему (расчетному) банковскому счету) предусматривают, что банк может не исполнить поручение клиента в следующих случаях:

1. Недостаточность денежных средств на счете клиента для исполнения поручения;
2. Несоответствие поручения клиента требованиям законодательства или условиям договора банковского счета;
3. Наличие ограничений на распоряжение денежными средствами, наложенных уполномоченными государственными органами (арест, приостановление операций по счету и т.д.);
4. Отсутствие у банка лицензии на осуществление соответствующей банковской операции (в соответствии со статьёй 13 Банковского кодекса — принцип обязательности получения лицензии на осуществление банковской деятельности).

2.3. Приостановление действия лицензии банка (статья 97 Банковского кодекса)

Если Национальный банк приостановил действие лицензии банка в части осуществления отдельных банковских операций (статья 97 Банковского кодекса), банк не вправе совершать соответствующие операции для клиентов. Основания приостановления включают:

• невыполнение предписания Национального банка;
• невыполнение нормативов безопасного функционирования;
• непредставление или представление недостоверной отчётности;
• создание финансового положения, угрожающего стабильности банковской системы;
• несоблюдение лицензионных требований;
• нарушение иных требований банковского законодательства;
• неоднократное превышение показателя вовлеченности в проведение подозрительных финансовых операций (ПОД/ФТ).

2.4. Договорные основания

Банк вправе отказать в совершении операции, если:

• операция не предусмотрена договором банковского счета (вклада);
• клиент нарушил условия договора, включая сроки представления документов;
• операция выходит за рамки банковских операций, указанных в лицензии банка на осуществление банковской деятельности.

3. Важные нюансы

4. Источники

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З — статьи 13, 97, 199, 200, 202 — etalonline.by
2. Закон Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 165-З «О мерах по предотвращению легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения» — pravo.by

Резюме: Банк вправе отказать клиенту в совершении банковской операции преимущественно в случаях, связанных с недостаточностью средств, несоответствием операции законодательству или договору, а также — и это ключевой блок оснований — в рамках исполнения требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию террористической деятельности (Закон № 165-З). Кроме того, банк не вправе совершать операции, на которые у него приостановлена или отсутствует лицензия. Во всех случаях банк обязан уведомить клиента об отказе с указанием причин.