Право банка на досрочный возврат кредита по законодательству Республики Беларусь

1. Правовая основа

По кредитному договору банк (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель — возвратить кредит и уплатить проценты (п. 1 ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-З). К отношениям по кредитному договору применяются правила главы 42 ГК о займе с учётом особенностей, установленных банковским законодательством (п. 2 ст. 771 ГК), что и предопределяет случаи досрочного истребования кредита.

2. Основания, прямо предусмотренные законом

2.1. Нарушение графика погашения при возврате кредита по частям (в рассрочку) — при нарушении кредитополучателем срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 764 ГК «Последствия нарушения заемщиком договора займа»).

2.2. Утрата либо ухудшение обеспечения — при невыполнении кредитополучателем предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитодатель не отвечает, банк вправе потребовать досрочного возврата суммы и уплаты причитающихся процентов (ст. 766 ГК «Последствия утраты обеспечения обязательства заемщика»).

2.3. Нарушения со стороны залогодателя (ст. 332 ГК «Досрочное исполнение обязательства, обеспеченного залогом, и обращение взыскания на заложенное имущество»). Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, если:

• предмет залога выбыл из владения залогодателя не в соответствии с условиями договора о залоге (пп. 1 п. 1);
• нарушены правила о замене предмета залога (пп. 2 п. 1);
• предмет залога утрачен по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, и залогодатель не воспользовался правом его восстановления или замены (пп. 3 п. 1; ст. 326 ГК);
• нарушены правила о последующем залоге, обязанности по содержанию и страхованию предмета залога либо правила о распоряжении заложенным имуществом — с правом при неудовлетворении требования обратить взыскание на предмет залога (п. 2 ст. 332, ст. 327 ГК);
• право собственности залогодателя на предмет залога прекращено вследствие изъятия (выкупа) для государственных нужд, реквизиции или национализации (п. 1 ст. 335 ГК).

2.4. Существенное нарушение договора — по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут судом при существенном нарушении, т. е. влекущем такой ущерб, при котором кредитодатель в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать (пп. 1 п. 2 ст. 420 ГК «Основания изменения и расторжения договора»). Расторжение кредитного договора влечёт обязанность вернуть полученные средства.

3. Основания, предусмотренные кредитным договором

Односторонний отказ от исполнения договора допускается, когда он предусмотрен законодательством или соглашением сторон (п. 3 ст. 420 ГК). Поскольку банки самостоятельно определяют условия размещения денежных средств (ст. 125 Банковского кодекса Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-З), на практике кредитные договоры закрепляют дополнительные основания досрочного истребования: нецелевое использование кредита, ухудшение финансового состояния кредитополучателя, непредставление отчётности и документов о залоге, предъявление иных требований к залогу/поручителю, возбуждение дела об экономической несостоятельности (банкротстве) и т. п. Такие условия действительны, поскольку соответствуют п. 3 ст. 420 ГК и статьям 764, 766 ГК («если иное не предусмотрено договором»).

4. Сопутствующие последствия

• При досрочном возврате проценты начисляются включительно до дня возврата (п. 4 ст. 762 ГК; применительно к кредиту — ст. 145 Банковского кодекса);
• При невозврате в срок на сумму долга уплачиваются проценты по п. 1 ст. 366 ГК (ответственность за неправомерное пользование чужими денежными средствами) — п. 1 ст. 764 ГК;
• Если в качестве обеспечения использовался гарантийный депозит денег, банк вправе удовлетворить свои требования за счёт депонированных сумм (ст. 148 Банковского кодекса).

5. Вывод

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита: (1) при просрочке возврата очередной части кредита, предоставленного в рассрочку — в отношении всей оставшейся суммы (п. 2 ст. 764 ГК); (2) при утрате или ухудшении обеспечения либо неисполнении обязанностей по его предоставлению (ст. 766, ст. 332, п. 1 ст. 335 ГК); (3) при существенном нарушении договора — через расторжение в судебном порядке (п. 2 ст. 420 ГК); (4) в иных случаях, прямо согласованных сторонами в кредитном договоре (п. 3 ст. 420 ГК, ст. 125 Банковского кодекса). Во всех случаях досрочно истребуется сумма долга с причитающимися процентами, начисленными до дня фактического возврата.

Ответ носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста по конкретному кредитному договору.