Утрата права на страховое возмещение при морском страховании груза по законодательству Республики Беларусь

Правовая основа

Морское страхование груза в Республике Беларусь является разновидностью имущественного страхования и регулируется:

• главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РБ от 07.12.1998 № 218-З (ст. 819–860);
• Указом Президента РБ от 25.08.2006 № 530 «О страховой деятельности»;
• договором страхования и правилами страхования грузов, которые в силу ст. 830 ГК прилагаются к договору добровольного страхования и становятся его частью.

Отношения по самой морской перевозке груза регулируются Кодексом торгового мореплавания РБ от 15.11.1999 № 321-З, однако страховые обязательства подчинены общим нормам ГК о страховании.

Право на возмещение утрачивается в двух формах: страховщик либо освобождается от выплаты в силу закона, либо вправе отказать в выплате (закон и/или договор).

Основания утраты права на возмещение

1. Умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

Согласно п. 1 ст. 853 ГК страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла указанных лиц (например, умышленное уничтожение или повреждение груза). Исключения, предусмотренные п. 2–3 ст. 853, касаются страхования ответственности и к страхованию грузов не применяются.

2. Грубая неосторожность

Ст. 853 ГК допускает, что законодательством (а на практике — правилами и договором страхования) могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты и при грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) — например, нарушение правил погрузки, укладки и перевозки груза, отправка груза на заведомо непригодном судне.

3. Исключённые законом опасности

По п. 1 ст. 854 ГК, если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты, когда случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;
• военных действий;
• гражданской войны.

(Эти риски могут быть приняты на страхование за дополнительную премию по специальным оговоркам.)

4. Умышленное непринятие мер по уменьшению убытков

При наступлении случая (посадка судна на мель, пожар в трюме, подпалубная течь и т.п.) страхователь обязан принять разумные и доступные меры к спасанию груза и уменьшению убытков. Умышленное непринятие таких мер освобождает страховщика от возмещения убытков, вызванных этим бездействием (ст. 854 ГК).

5. Нарушение обязанности уведомить о страховом случае

По ст. 851 ГК страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая, а если договором установлен срок и/или способ уведомления — соблюсти их. Неисполнение этой обязанности даёт страховщику право отказать в выплате, если не доказано, что страховщик сам своевременно узнал о случае либо что отсутствие у него сведений не могло повлиять на обязанность выплатить возмещение. В правилах страхования грузов обычно фиксируются конкретные сроки и документы (аварийный сертификат, письменное заявление).

6. Неуведомление об увеличении страхового риска

По ст. 849 ГК страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о значительных изменениях обстоятельств, сообщённых при заключении договора, если они могут существенно увеличить риск (для груза — замена судна, отклонение от обычного маршрута, промежуточные перегрузки, длительное хранение, изменение свойств груза и т.п.). Последствия: страховщик вправе потребовать изменения условий договора или доплаты премии, а при отказе — расторгнуть договор; при невыполнении обязанности уведомить — отказать в выплате (с тем же исключением: если страховщик знал об изменениях либо они не влияли на его обязанность).

7. Сообщение заведомо ложных сведений при заключении договора

Страхователь обязан сообщить страховщику все существенные обстоятельства о грузе, упаковке, судне и рейсе. Сообщение заведомо ложных сведений даёт страховщику право требовать признания договора недействительным с применением последствий ст. 168 ГК — в этом случае выплата возмещения не производится.

8. Основания, установленные договором и правилами страхования

ГК допускает отказ в выплате и в случаях, установленных договором страхования. Типовые исключения из правил страхования грузов (базирующихся, как правило, на оговорках Института лондонских страховщиков — Institute Cargo Clauses A/B/C):

• естественные свойства груза (усушка, утруска, утечка, самовозгорание, внутренняя порча);
• недостаточность или неисправность упаковки/тары, недостача мест при внешне исправной упаковке;
• задержка в доставке и связанные с ней рыночные потери;
• военные риски и риски забастовок (если не покрыты оговоркой);
• нарушение условий о районе плавания, сроке страхования, способе перевозки;
• непредставление документов, подтверждающих случай и размер убытка (морской протест, коммерческий акт/акт общей формы, документы перевозчика).

При этом отказ в выплате не освобождает страхователя от уплаты страховых взносов.

9. Пропуск срока исковой давности

При отказе страховщика требование о выплате может быть заявлено в суд только в пределах срока исковой давности (ст. 196 и след. ГК); его пропуск лишает требования судебной защиты.

Практические замечания

• Бремя доказывания наличия основания отказа лежит на страховщике; отказ может быть оспорен в судебном порядке.
• После произведённой выплаты к страховщику переходит право требования к виновному лицу (суброгация, ст. 855 ГК), что на право страхователя не влияет.
• Конкретный объём покрытия и исключений всегда необходимо проверять по полису и приложенным правилам страхования конкретного страховщика.

Источники

1. Гражданский кодекс РБ от 07.12.1998 № 218-З: ст. 830, ст. 849, ст. 851, ст. 853, ст. 854, ст. 855
2. Кодекс торгового мореплавания РБ от 15.11.1999 № 321-З: ст. 1
3. Указ Президента РБ от 25.08.2006 № 530 «О страховой деятельности»

Ответ носит информационный характер; по конкретному спору рекомендуется сверить условия полиса и правил страхования и при необходимости обратиться за юридической консультацией.