Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по законодательству Республики Беларусь

Правовая основа

Порядок освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения регулируется главой 15 «Страхование» Гражданского кодекса Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-З (ст. 851–855), а также специальными нормами Указа Президента Республики Беларусь от 18.03.2025 № 108 «О страховании» (действует с 23.04.2025, принят взамен Указа от 25.08.2006 № 530).

1. Умысел заинтересованных лиц (ст. 853 ГК)

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением:

• п. 2 ст. 853 — по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу страховщик не освобождается от выплаты, если вред причинен по вине ответственного за него лица (т. е. неосторожная вина причинителя не освобождает страховщика);
• п. 3 ст. 853 — по договору личного страхования страховщик не освобождается от уплаты страхового обеспечения в случае смерти застрахованного лица, если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор действовал уже не менее двух лет.

Законодательством могут дополнительно предусматриваться случаи освобождения страховщика при грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ч. 2 п. 1 ст. 853).

2. Особые (форс-мажорные) обстоятельства (ст. 854 ГК)

Если международными договорами Республики Беларусь, актами законодательства или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты, когда страховой случай наступил вследствие:

1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;
2. военных действий;
3. гражданской войны.

Пунктом 2 ст. 854 ГК установлено: если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

3. Умышленное непринятие мер к уменьшению убытков (п. 3 ст. 852 ГК)

Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки при наступлении страхового случая.

4. Неуведомление о наступлении страхового случая (п. 2 ст. 851 ГК)

Неисполнение обязанности незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении случая либо что отсутствие у него сведений не могло сказаться на обязанности выплатить возмещение. По договорам личного страхования (смерть, вред здоровью) устанавливаемый договором срок уведомления не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 851).

5. Утрата права требования к причинителю вреда — суброгация (п. 4 ст. 855 ГК)

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, либо осуществление этого права стало невозможным по его вине, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы.

6. Специальные основания по обязательным видам страхования (Указ № 108)

Положением об обязательном страховании, утвержденным Указом № 108, установлены дополнительные основания для отказа в выплате, в частности:

• п. 45 — при обязательном страховании строений: отказ, если судом или органом уголовного преследования установлено, что гибель (повреждение) строений произошла вследствие умышленного противоправного деяния страхователя (выгодоприобретателя);
• п. 132 — при страховании ответственности перевозчика: отказ при умышленных действиях потерпевшего, направленных на наступление страхового случая, противоправных действиях потерпевшего, а также его действиях в состоянии алкогольного опьянения/одурманивания;
• п. 176, 322 — отказ при неисполнении обязанности по уведомлению о страховом случае (для обязательного медицинского страхования, страхования сельхозпродукции), а по сельхозпродукции — также при нарушении страхователем требований технических нормативных правовых актов, пожарной безопасности, ветеринарных требований;
• п. 323 — при представлении страхователем заведомо ложных сведений, повлекших увеличение размера ущерба, он обязан возвратить необоснованно полученную сумму.

Решение об отказе в выплате сообщается страхователю (выгодоприобретателю) в письменной форме с обоснованием причин (например, в течение 3 рабочих дней — п. 49, 177 Положения).

Вывод

Освобождение страховщика от выплаты — исключительная мера, допускаемая лишь по основаниям, прямо предусмотренным законом или договором страхования: умысел страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), воздействие радиации, военные действия и гражданская война, изъятие имущества по распоряжению государственных органов, умышленное непринятие мер к уменьшению убытков, неуведомление о страховом случае и утрата права суброгации. Все сомнения и неясности при этом толкуются в пользу страхователя: бремя подтверждения оснований отказа лежит на страховщике, а его решение может быть обжаловано в судебном порядке.

Ответ составлен на основании норм, действующих в Республике Беларусь по состоянию на 21.08.2026.