В каком порядке банк заключает кредитный договор с заёмщиком?

Порядок заключения кредитного договора банком с заёмщиком (по законодательству Республики Беларусь)

Правовая основа: Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 № 441-З (Раздел V, Глава 18 «Кредитный договор»), Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-З (Подраздел 2 Раздела III).

1. Общие начала

Взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе банковского законодательства и заключённых договоров; банки самостоятельно определяют условия совершаемых сделок, не противоречащих законодательству. При этом договоры банков с клиентами являются публичными договорами и (или) договорами присоединения, если иное не предусмотрено правилами, действующими в банке (ст. 22 Банковского кодекса). Условия и порядок размещения банками привлечённых средств (выдачи кредитов) банки определяют самостоятельно в пределах, установленных Кодексом и нормативными актами Национального банка (ст. 125 Банковского кодекса). Действует принцип свободы договора: понуждение к заключению договора не допускается (п. 1 ст. 391 Гражданского кодекса).

2. Стадии заключения кредитного договора

Стадия 1. Обращение заёмщика и рассмотрение его заявления. Кредитополучатель (юридическое или физическое лицо) подаёт в банк заявление (заявление-анкету) с приложением документов, установленных правилами кредитования банка. Банк проводит проверку (оценку кредитоспособности и платёжеспособности заявителя, проверяет предмет и обеспечение кредита).

Стадия 2. Преддоговорное информирование. Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом (ч. 1 ст. 145 Банковского кодекса).

Стадия 3. Принятие банком решения. По результатам рассмотрения банк принимает решение о заключении договора либо об отказе. Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что сумма кредита не будет возвращена в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств, при банкротстве кредитополучателя с ликвидацией, а также при иных основаниях, способных повлиять на выполнение обязательств (ст. 141 Банковского кодекса).

Стадия 4. Согласование условий договора (оферта и акцепт). Договор считается заключённым, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 403 Гражданского кодекса). Существенными условиями кредитного договора являются (ст. 140 Банковского кодекса):

• сумма кредита с указанием валюты (для кредитной линии — лимит общей суммы и предельный размер единовременной задолженности);
• срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;
• размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты (кроме льготных кредитов по решениям Президента/Правительства);
• цели, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать средства (целевое использование), — в предусмотренных законом случаях;
• ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение обязательств;
• иные условия, признанные существенными законодательством либо заявленные сторонами.

Стадия 5. Соблюдение формы договора. Кредитный договор заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания (ст. 139 Банковского кодекса). При несоблюдении письменной формы договор является ничтожным. При заключении договора дистанционно кредитополучатель вправе потребовать, а банк обязан предоставить документ, подтверждающий факт заключения договора и его существенные условия (ст. 140¹ Банковского кодекса).

Стадия 6. Момент заключения и предоставления кредита. Договор считается заключённым с момента получения акцепта стороной, направившей оферту (ст. 404 Гражданского кодекса). Кредитный договор — консенсуальный: для его заключения достаточно соглашения сторон, фактическая выдача денег не требуется. Днём предоставления кредита считается день зачисления суммы на счёт кредитополучателя, либо перечисления банком в оплату его расчётных документов, либо использования средств по указаниям кредитополучателя, либо выдачи наличными (ст. 138 Банковского кодекса).

3. Итоговая схема

Заявление и документы заёмщика → проверка кредитоспособности и ознакомление с процентами (ст. 145 БК) → решение банка / мотивированный отказ (